對于2000多家存量現(xiàn)金貸來說 它們剛剛度過艱難一周

• 2017年12月14日 ZhangHongYuan來源：鈦媒體 317 13
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  2018-2023年中國死亡保險行業(yè)發(fā)展前景分析及投資風險預測報告

  2015年，死亡保險行業(yè)政策好利頻發(fā)。2015年9月28日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，壽險費改“三步走”政策收官。分紅型人身保險費率政策改革，還提高了死2...

從盛夏到入冬，現(xiàn)金貸僅僅用了43天。

上述人士告訴鈦媒體：在監(jiān)管壓力之下，銀行業(yè)機構(gòu)已不太敢于放款，在與助貸機構(gòu)的合作中設置了很多障礙，程序上制造了很多條件，比如現(xiàn)在要求每一個借款人都要求回復銀行的短信驗證碼，而原來均是直接向助貸平臺批量放款。

對于現(xiàn)金貸來說，這無疑是釜底抽薪之舉。

牌照“貶值”

《通知》瞄準的不僅僅是現(xiàn)金貸，隱身在其背后的網(wǎng)絡小貸同樣收到了很大打擊。而早在11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室就發(fā)布文件，緊急叫停了網(wǎng)絡小貸牌照的批設。

一直以來，網(wǎng)絡小貸受到兩類關(guān)于監(jiān)管套利的質(zhì)疑：通過資產(chǎn)證券化獲取大量資金從而規(guī)避杠桿限制，以及僅有地方金融辦審批備案，即可跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)全國經(jīng)營。

關(guān)于杠桿率監(jiān)管，《通知》表示：“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應與表內(nèi)融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定?！?/p>

這也就意味著著，小額貸款通過資產(chǎn)證券化(ABS)擴大融資規(guī)避杠桿限制的渠道將被關(guān)閉。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長方頌稱，新規(guī)中對小額貸款公司資金來源的規(guī)范，特別是“以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應與表內(nèi)融資合并計算”，將會大大影響互聯(lián)網(wǎng)小貸的盈利能力，受此影響，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照價值將大幅降低。

市場已經(jīng)作出反饋。12月1日，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦發(fā)布《通知》前一天，螞蟻金服旗下全資子公司螞蟻借唄悄然從上海清算所撤下最新一期公開計劃募集的高達30億元ABN(銀行間市場的資產(chǎn)支持票據(jù))發(fā)行計劃。

值得注意的是，《通知》尚未對其經(jīng)營地域范圍也做出限制，只是強調(diào)“中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關(guān)工作要求?！倍坏┚W(wǎng)路小貸的經(jīng)營地域范圍也在未來受到監(jiān)管的明確限制，網(wǎng)絡小貸的牌照價值將會類似于傳統(tǒng)小貸相差無幾。

盡管受到這些政策不確定性影響，網(wǎng)絡小貸牌照價格仍然水漲船高。一名現(xiàn)金貸從業(yè)者告訴鈦媒體，目前市面上已出現(xiàn)兩億元的報價，但大都是“有價無市”。

關(guān)于網(wǎng)絡小貸的牌照價格，目前公開渠道能查到的最新價格來自12月9日，大眾交通(集團)股份有限公司發(fā)布的《關(guān)于受讓上海閔行大眾小額貸款股份有限公司股權(quán)的關(guān)聯(lián)交易公告》，大眾交通集團以現(xiàn)金10250萬元獲得了閔行小貸50%股權(quán)。

催收兇猛

受到監(jiān)管新政“煎熬”的并不只是從業(yè)者，借款用戶受到的沖擊同樣明顯。

一個最直接的變化是，貸款難度要明顯加大了。在一個主要由借款用戶構(gòu)成的200余人的微信群中，鈦媒體觀察到，隨著現(xiàn)金貸平臺紛紛加速收緊放款，不少借款者表示很難再“擼到口子”(通過某個通道去申請小額貸款)。而這帶來的直接后果是，原先靠“借舊還新、以貸養(yǎng)貸”的借款者的資金鏈突然斷裂。

甚至有人表示被“套路”——平臺承諾還款之后可續(xù)貸，但還完之后卻發(fā)現(xiàn)貸不出款。

除了借款用戶還款能力變差外，少數(shù)借款人的還款意愿也在減弱。有人表示期待平臺倒閉，有人則宣稱高利貸違反法律，政策可能一刀切。

借貸群中的發(fā)言

平臺的逾期率則普遍出現(xiàn)暴漲。一名小貸行業(yè)從業(yè)者告訴鈦媒體，業(yè)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺的首次逾期率“爆的非常厲害”，一家”風控水平一貫不錯的“平臺在幾天內(nèi)就突破了50%。而北京一家頭部現(xiàn)金貸平臺的內(nèi)部員工也向鈦媒體坦言：“用戶都不愿意還錢了。”

兩方拉鋸戰(zhàn)之下，催收的地位比以往顯得更加重要。一位催收人員告訴鈦媒體，“最近的工作要比平時忙的多，甚至需要通宵加班?！?/p>

有借款人向鈦媒體總結(jié)了目前的催收套路。有的好言相勸，有的威脅恐嚇，有的編造如出車禍等謊言發(fā)短信給借款人的親友。而在借款人和催收人員之間有一個共同的“底線”是，是否曝光通訊錄。一旦曝光通訊錄，催收人員會持續(xù)轟炸你通訊錄內(nèi)的聯(lián)系人。

不同風格的催收短信

借款人告訴鈦媒體，幾乎所有的APP端借款，都會顯示“是否同意該應用訪問你的通訊錄”，如果你選擇否，借款就很難通過;而一旦你選擇同意，通訊錄的所有聯(lián)系方式，就被APP獲取。

催收人員一般不會輕易爆通訊錄，但據(jù)鈦媒體的觀察，大量借款人反映“逾期第一天就爆通訊錄”，而這些平臺無一例外都是中小型現(xiàn)金貸機構(gòu)，有借款人表示：“越是小公司催收就越惡心”。

顯然，對于這些尚未獲得“現(xiàn)金貸暴利”的中小平臺的生存狀況相當困難。

轉(zhuǎn)型、出海

承受著逾期率高企煎熬的現(xiàn)金貸平臺，還不得不面臨降息壓力。

11月27日，玖富集團旗下玖富叮當發(fā)布公告，即日起30天小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務的綜合年化借款成本下調(diào)至36%以下，產(chǎn)品期限由原來的15天、30天，調(diào)整為45天、60天、90天。

幾乎與此同時，掌眾金服也對外宣布，旗下“閃電借款”綜合息費均降至年化36%以下，產(chǎn)品周期從原有的21天，延長為50天、60天等周期;息費方面，50天、60天周期的服務對應的綜合息費分別為4.93%和5.91%，日費率不到0.1%。

此前不久，趣店也宣布下調(diào)其在支付寶端口的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年利率不超過24%。至此，已經(jīng)有三家平臺宣布下調(diào)核心產(chǎn)品綜合息費。

一位頭部現(xiàn)金貸的工作人員對鈦媒體表示：平臺正在加緊調(diào)整業(yè)務至36%的利率線，同時會提高放貸標準，挑選更加優(yōu)質(zhì)客戶。

但與逾期率暴增相比，降息對于平臺帶來的壓力并不遜色。一名小貸行業(yè)從業(yè)者告訴鈦媒體，業(yè)內(nèi)現(xiàn)金貸的資金成本普遍在18%左右，如果將利息降至36%，平臺的經(jīng)營將非常艱難，甚至難以保證盈利。

除此之外，一些平臺開始尋找場景，試圖與“無消費場景”的現(xiàn)金貸相切割。以螞蟻借唄為例，其已經(jīng)對產(chǎn)品進行了調(diào)整，在怎么用一欄中增加了實際資金用途選項，包括個人日常消費、裝修、旅游、教育、醫(yī)療五個選項。

螞蟻借唄

與此同時，大量平臺選擇出海“避難”，鈦媒體作者鋅財經(jīng)曾描述過近期東南亞現(xiàn)金貸的火熱狀態(tài)，一位現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者表示：“仿佛一夜之間，東南亞全是中國的現(xiàn)金貸的公司，感覺好像有上千家?！钡珖獾谋O(jiān)管并不會缺席，據(jù)了解，目前印尼的大部分現(xiàn)金貸公司都較難申請牌照，一來要1年左右的時間，二來注冊實繳資本要5000萬。

資金端的同盟軍正在瓦解，海外“避難地”并非世外桃源，現(xiàn)金貸的野蠻生長史至此落下帷幕。

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