專家談“相互?！鞭D(zhuǎn)型的意義

• 2018年11月28日 ZhangHongYuan來源：綜合 664 38
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  如何應(yīng)對2019年新形勢下中國銀行保險行業(yè)的變化與挑戰(zhàn)！

  “十三五”規(guī)劃對“十二五”規(guī)劃實施情況進行全面評估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠(yuǎn)近結(jié)合，更加注重以解決長遠(yuǎn)問題的辦法來應(yīng)對...

11月27日，螞蟻金服旗下的相互保發(fā)布公告稱，將于當(dāng)日中午12時起正式調(diào)整為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃，并更名“相互寶”。

11月27日，螞蟻金服旗下的相互保發(fā)布公告稱，將于當(dāng)日中午12時起正式調(diào)整為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃，并更名“相互寶”。據(jù)悉，上述業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，不影響用戶繼續(xù)加入“相互寶”，對新老用戶的保障也沒有影響。同時，新的“相互寶”將不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。信美方面也發(fā)表聲明，承認(rèn)了受到監(jiān)管部門約談。監(jiān)管部門要求信美不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售團體重疾險，這被認(rèn)為是此次產(chǎn)品調(diào)整的直接原因。

這次“相互?！鞭D(zhuǎn)到“相互寶”，形式從保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)互助，其本質(zhì)不變，依舊是為用戶提供健康風(fēng)險保障，對用戶體驗沒有任何影響，反而服務(wù)保障越來越好(公告稱，下一年度用戶分?jǐn)偪偨痤~188元封頂，如有超出將由螞蟻金服承擔(dān)，管理費從原來的10%下降到8%等等)。

“相互?！鄙暇€1個多月，已有2000萬人加入，其迅速走紅反映出當(dāng)前國內(nèi)的健康保障市場存在著巨大缺口，也反映出用戶對產(chǎn)品的認(rèn)可和需求。它結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行經(jīng)營模式創(chuàng)新，比如利用支付寶平臺快速聚集同質(zhì)風(fēng)險人群，比如后付費模式的創(chuàng)新，比如通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的數(shù)據(jù)排查風(fēng)控機制。盡管業(yè)內(nèi)對“相互?！钡降资欠袷潜ｋU存在爭議，甚至有人說它四不像，但它依然受到了用戶的熱捧。正是因為它體現(xiàn)出“我為人人、人人為我”的互助理念，回歸了保障本源。

目前，我國社會保障體系還不夠完善，中國重疾患者人數(shù)、癌癥患者人數(shù)高居全球榜首;我國老齡化速度、老齡化規(guī)模在人類歷史上前所未見。這些問題不可能完全依靠我國社會保障體系和政策財政得到解決。當(dāng)前，80后、90后群體雖然商業(yè)健康保險配置能力相對不足，但在健康與保障認(rèn)知方面表現(xiàn)更為突出，商業(yè)健康保險的配置意愿相對更強 。而這部分人群正是支付寶的主要使用者，“相互?！?或“相互寶”)滿足了年輕群體的健康保障需求。此外，相互保調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在上千萬用戶中，62%的人是第一次參加健康保險，激發(fā)了民眾對商業(yè)健康保障的意識，對公眾風(fēng)險保障意識具有良好的教育示范作用?！跋嗷ケ！?或“相互寶”)通過“互聯(lián)網(wǎng)+后付費分?jǐn)偂钡娜诤蟿?chuàng)新，大大降低了大病保障的門檻，豐富了消費者的保障選擇，填補中低收入人群的保障缺口。

另外，因病致貧、因病返貧一直是實際扶貧工作中的大難題，也是當(dāng)前中國很多家庭最大的困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新普惠應(yīng)用，為保障行業(yè)發(fā)展提供契機，亦可作為扶貧工作的實用工具之一?？梢云诖跋嗷殹痹跐M足“人民對更加美好生活的向往”方面可以發(fā)揮非常積極有效的作用。

雖然依據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有保險法律框架靜態(tài)看，很難明確它是否是一款保險產(chǎn)品，是非常遺憾的。同時也說明，亟須健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營規(guī)范，明確相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。

2014年以來，得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征，與相互保險模式類似的網(wǎng)絡(luò)互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認(rèn)可，發(fā)展很快。經(jīng)過幾年的發(fā)展，不斷優(yōu)勝劣汰，形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質(zhì)以及償付能力要求，其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風(fēng)險?！跋嗷ケ！钡娜刖纸o行業(yè)帶來了革新和競爭壓力。

實際上，“相互?！鄙?，有助于提升整個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)?！跋嗷殹比谌胫Ц秾殢姶蟮钠放票硶?，以實名制為基礎(chǔ)的信用風(fēng)控、大數(shù)據(jù)同質(zhì)風(fēng)險甄別、區(qū)塊鏈技術(shù)等，帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷壯大，用戶對其接納度也越來越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點?！跋嗷殹鞭D(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，未來行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競爭更為激烈，對整體行業(yè)發(fā)展會有促進作用，有助于進一步帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是這個行業(yè)騰飛的契機。

今年是我國改革開放四十周年，“相互?！边@個產(chǎn)品引發(fā)的各種現(xiàn)象，實際上是一個縮影，讓我們看到了中國改革開放四十年來為什么能取得巨大成功。那就是，只有真正從老百姓切實需求出發(fā)才能獲得支持，才能取得成功;符合老百姓切身利益的改革舉措、產(chǎn)品創(chuàng)新才有強大生命力?！跋嗷ケ！苯柚嘶ヂ?lián)網(wǎng)平臺和科技力量，通過引入信用機制等風(fēng)險控制手段，同時借助區(qū)塊鏈技術(shù)保證信息的真實性和有效性?！跋嗷ケ！钡恼箻I(yè)費用也比較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營成本，為會員提供更經(jīng)濟的保障服務(wù)。效率高、成本低、風(fēng)險可控，將更多利益讓渡給消費者，對打破現(xiàn)有落后、高消耗的業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)行業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型具有重要意義。

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昨日，支付寶宣布即日起將“相互?！鄙墳椤跋嗷殹?。值得注意的是，升級之后的“相互寶”將不再是一款保險產(chǎn)品，而被定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。升級的同時，支付寶承諾用戶的權(quán)益將100%保留，并且推出降低管理費、2019年分?jǐn)偨痤~封頂?shù)雀＠?/p>

被監(jiān)管部門約談，信美相互退出

10月16日上線的“相互?！笔怯晌浵伇ｋU、芝麻信用、信美相互聯(lián)合發(fā)布，第三天用戶突破330萬，第8天突破1000萬，第18天突破1500萬，至今上線1個多月已有2000萬人加入，成為名副其實的爆款。

與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互?！奔尤霑r無需付費，加入后，如有成員遭遇重大疾病(范圍是100種)，可享有30萬或10萬元不等的保障金，費用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病，大家出錢”。相比于傳統(tǒng)保險，“相互保”保費相對較低，賠付率較高。此外，“相互?！边€引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。

不過，“相互保”推出不久便傳出因違規(guī)被監(jiān)管部門約談的消息。這一消息在昨日被證實。相互保公告中稱，新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險社承保。而根據(jù)信美人壽同期發(fā)表的聲明，因為其受到監(jiān)管部門約談，信美人壽不能再以“相互?！钡拿x繼續(xù)銷售其團體重癥疾病保險。

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