征信機構不得過度采集信用信息 信用信息和征信業(yè)務將明確規(guī)定

• 2021年1月12日 zengyan來源：互聯(lián)網(wǎng) 332 14
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征信機構不得過度采集信用信息，遵循最少、必要原則。1月11日，中國人民銀行就《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以提高征信業(yè)務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規(guī)使用。

征信機構不得過度采集信用信息，遵循最少、必要原則。1月11日，中國人民銀行就《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以提高征信業(yè)務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規(guī)使用。征信機構采集個人信用信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項。征信機構通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應當明確告知信息主體征信機構的名稱。

中國人民銀行就《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。為規(guī)范征信業(yè)務及其相關活動，加強征信監(jiān)督管理，《辦法》對信用信息和征信業(yè)務做了明確規(guī)定。第二章第五條指出，征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人和法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷信用風險，控制信用風險，進行信用管理的活動。按服務對象分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信。信貸征信主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持;商業(yè)征信主要服務對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持;雇用征信主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持;另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調查，債權處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。

征信行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

目前，我國征信體系數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構的信用信息數(shù)據(jù)。目前，國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。市場主導的征信服務主要是指2018年5月成立的百行征信，作為我國目前唯一一家獲得個人征信業(yè)務牌照的機構，其股東由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家市場機構組成。目前已接入了600多家機構的信用信息，推出了個人信用報告等3項征信服務產(chǎn)品。

個人征信業(yè)的對外開放正在加速推進中。金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機構、金融產(chǎn)品和金融服務來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。2016年1月，人民銀行和商務部聯(lián)合發(fā)文，明確了外資設立征信機構的標準。2019年3月，李克強總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國將持續(xù)擴大金融業(yè)對外開放，征信、信用評級服務、銀行卡清算和非銀行支付的準入限制將大幅放寬。由此可以預計，我國個人征信業(yè)也即將打開對外開放的大門。

從我國征信市場發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀看，我國征信市場的發(fā)展主要依靠政府與市場共同推動。最初時是市場自主發(fā)展，但是，由于當時許多市場化征信機構缺乏公信力，難以解決相互信任問題，一直無法建立全國統(tǒng)一的征信體系。為迅速建立全國統(tǒng)一的征信體系，黨中央、國務院作出了一系列部署，中國人民銀行代表國家出面推動，取得了較好的成績，完成了全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建設，政府在此期間發(fā)揮了主導作用。隨著《征信業(yè)管理條例》的實施，中國人民銀行根據(jù)法規(guī)要求，大力推動征信市場發(fā)展，豐富市場主體，目前逐漸形成公共征信機構與市場化征信機構并存、在各自領域發(fā)揮重要作用的局面，中國征信業(yè)開始進入快速發(fā)展階段。

隨著近兩年金融領域的發(fā)展和信貸需求的提高，被征信群體規(guī)模擴大較快。伴隨著政策的放開，我國征信市場發(fā)展迅速，初步形成政府背景下信用信息機構、社會征信機構、評級公司等機構的多元化征信市場。我國征信行業(yè)目前形成三大領域，包括金融征信，各類政務征信，以及商業(yè)征信。同時，目前有資質的征信機構占整個征信市場的比例還不足10%。未來五年征信服務保持高速增長，市場空間巨大。總體來看，征信熱是市場行為，有市場就催生出需求。未來中國征信市場將日趨成熟，規(guī)模也將不斷擴大，或將迎來爆發(fā)式發(fā)展。

征信在我國起步較晚，但近年來由大數(shù)據(jù)、云計算等領域推動，其發(fā)展勢頭較為迅猛。與此同時，金融科技的發(fā)展深化了線上信貸業(yè)務的開展，以消費金融為主營業(yè)務的機構對個人征信數(shù)據(jù)的需求正日益增強?；ヂ?lián)網(wǎng)滲透效應的不斷加深，帶動了資金融通和支付平臺、金融服務主體、數(shù)據(jù)資源整合方式以及技術的大變革，也推動了征信服務理念和服務模式的創(chuàng)新， 為中國征信業(yè)的發(fā)展帶來新契機。未來幾年，我國個人征信市場規(guī)模將會保持快速增長態(tài)勢，相關的增值服務種類與數(shù)量逐步增多，在國家推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策下，行業(yè)發(fā)展將更為規(guī)范，對于服務實體經(jīng)濟有著重要意義。

2019年我國征信服務市場規(guī)模情況

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理統(tǒng)計

征信服務業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性，而且隨著市場對整合數(shù)據(jù)越來越高的需求，征信行業(yè)在2020-2025年會繼續(xù)經(jīng)歷擴張、并購整合的階段，預計在2022年后征信服務行業(yè)會進入成熟穩(wěn)定階段。

2019年政府工作報告明確提出，未來將推行信用監(jiān)管和“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”改革并健全社會信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)征信給征信行業(yè)帶來新的發(fā)展契機，基于海量、多樣的數(shù)據(jù)，征信機構可以獲得信用主體全方位的信息，使征信在數(shù)據(jù)來源、存儲和處理方式、提供產(chǎn)品和服務等方面發(fā)生巨大改變。

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