2023互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面分析

• 黃文玉 2023年8月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 758 45
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互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的新興領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段:第一個階段是1990年代~2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個階段是2005 - 2012年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個階段是2012年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務模式和運行機制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀分析

當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成。傳統(tǒng)金融機構主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等;非金融機構則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行金融運作的電商企業(yè)、(P2P)模式的網(wǎng)絡借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡投資平臺，挖財類(模式)的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2022年銀行業(yè)加強線上線下渠道協(xié)同融合，加快延伸金融服務觸角，不斷拓展數(shù)字化渠道服務新模式，持續(xù)應用最新金融科技提升全渠道服務。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年銀行業(yè)金融機構離柜交易筆數(shù)達4506.44億筆;離柜交易總額達2375.89萬億元;行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%;截至2022年末，銀行業(yè)金融機構客服從業(yè)人員為4.38萬人，全年人工處理來電6.41億人次。2022年各銀行業(yè)金融機構加強科技賦能，全面提升服務創(chuàng)新能力，據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年銀行業(yè)金融機構優(yōu)化主要業(yè)務流程2.60萬個，培訓廳堂服務人員260.93萬人次、理財師59.86萬人次、客服熱線人員85.27萬人次、信用卡熱線人員64.90萬人次。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》顯示：

在支持實體改善民生，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務方面，截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%;本外幣綠色貸款余額22.03萬億元，同比增長38.50%;本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬億元，同比增長14%;全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.10%。同時，各銀行業(yè)金融機構聚焦智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐能力，加強金融知識普及教育，有效提高消費者金融素養(yǎng)，筑牢個人信息安全防線。

與傳統(tǒng)的支付方式不同，網(wǎng)上支付實際都是和大數(shù)據(jù)打交道。量大、速度快和各種各樣數(shù)據(jù)的來源。信息能夠找到你需要最基本的，能夠預測預警欺詐的風險和信用的風險是關鍵。在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術創(chuàng)新方面，移動技術非常重要，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更重要的是風險控制技術、信貸技術。大數(shù)據(jù)之所以重要就在于數(shù)據(jù)的相關性，通過大數(shù)據(jù)研究領域的相關性，通過這方面做一些技術創(chuàng)新。

網(wǎng)絡支付、移動支付已成為一種重要的支付方式。目前，以支付寶、微信為代表的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)飛速發(fā)展，已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，第三方支付市場發(fā)展較成熟，競爭激烈。眾籌受限于法律，處于發(fā)展的初級階段。眾籌平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勝劣汰的趨勢，無強大背景、實力薄弱的平臺正逐步遭遇淘汰，但行業(yè)整體融資規(guī)模仍在上升。互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅速，智能理財時代逐步來臨。傳統(tǒng)金融加速互聯(lián)網(wǎng)化，銀證?；黠@神通?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全面介入金融領域。

2023年8月21日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布文章，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京召開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)(消金公司專場)異常維權應對工作座談會，24家消費金融公司負責消費者教育和權益保護工作的相關負責人參加了會議。會議研究討論了《嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構正常運營的異常維權應對指南》，參會代表針對異常維權的特征表現(xiàn)和應對措施提出了具體的修改建議，大家認為，當前非法職業(yè)代理投訴、惡意投訴等呈多發(fā)高發(fā)態(tài)勢，制定相關的應對指南極為迫切，應當按照“合法合規(guī)、先易后難”的原則，加快建立異常維權信息共享機制以及網(wǎng)絡異常維權信息快速處理機制。

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