消費(fèi)金融行業(yè)分析：大模型的風(fēng)持續(xù)在金融業(yè)吹響 引領(lǐng)消費(fèi)金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型

• 陳觀秋 2023年11月17日 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 中國(guó)證券報(bào) 證券日?qǐng)?bào) 539 29
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近一年來(lái)，科技領(lǐng)域最大的創(chuàng)新是大模型助力的生成式AI原生應(yīng)用，大模型正在為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)技術(shù)‘彎道超車’的窗口期，金融行業(yè)也將迎來(lái)大模型產(chǎn)業(yè)級(jí)應(yīng)用落地的戰(zhàn)略機(jī)遇期。消費(fèi)金融是數(shù)據(jù)、技術(shù)密集型行業(yè)，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多等特點(diǎn)，與大模型訓(xùn)練所需要的底層

大模型的風(fēng)持續(xù)在金融業(yè)吹響 引領(lǐng)消費(fèi)金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的推動(dòng)下，金融行業(yè)經(jīng)歷的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，正在成為推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)的新引擎。

近一年來(lái)，科技領(lǐng)域最大的創(chuàng)新是大模型助力的生成式AI原生應(yīng)用，大模型正在為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)技術(shù)‘彎道超車’的窗口期，金融行業(yè)也將迎來(lái)大模型產(chǎn)業(yè)級(jí)應(yīng)用落地的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

當(dāng)前大模型產(chǎn)業(yè)進(jìn)入“百模大戰(zhàn)”模式，行業(yè)賽道熱度不斷高漲。消費(fèi)金融是數(shù)據(jù)、技術(shù)密集型行業(yè)，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多等特點(diǎn)，與大模型訓(xùn)練所需要的底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)要求十分契合。

近日，多家消費(fèi)金融公司發(fā)布大模型技術(shù)，招聯(lián)金融發(fā)布消費(fèi)金融行業(yè)首個(gè)130億參數(shù)開(kāi)源大模型“招聯(lián)智鹿”;馬上消費(fèi)推出全國(guó)首個(gè)零售金融“天鏡大模型”;等等。專家表示，大模型的出現(xiàn)進(jìn)一步助推了消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。

天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，消費(fèi)金融與大模型在客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有著“千絲萬(wàn)縷”的聯(lián)系，大模型的迭代離不開(kāi)消費(fèi)金融場(chǎng)景下海量的數(shù)據(jù)支持;大模型也為消費(fèi)金融提供了穩(wěn)定、安全、可控的技術(shù)保障。

專家認(rèn)為，大模型并不意味著要追求模型“大”，而應(yīng)更關(guān)注能否實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。從多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的金融大模型來(lái)看，還需持續(xù)推動(dòng)大模型在金融領(lǐng)域的探索和實(shí)踐，從而帶動(dòng)和加速金融數(shù)字化和智能化的發(fā)展。

消費(fèi)金融行業(yè)分析

當(dāng)前大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，逐漸從外圍走向核心，金融同業(yè)與大模型科技伙伴加強(qiáng)合作是一條可行的路線，共同探索建立金融服務(wù)重量級(jí)應(yīng)用，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供助力。大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇，需要做好算力、數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才的積累，積極擁抱新技術(shù)帶來(lái)的變革。

百度MEG銷售業(yè)務(wù)平臺(tái)行業(yè)一部總經(jīng)理崔麗認(rèn)為，金融行業(yè)是AI大模型應(yīng)用的高潛行業(yè)，在大語(yǔ)言模型的加持下，消費(fèi)金融領(lǐng)域的數(shù)字化、智能化進(jìn)程將會(huì)加速駛?cè)肟燔嚨馈４竽Ｐ蛯⒃谥悄軤I(yíng)銷、智能客服、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控等領(lǐng)域應(yīng)用落地，重塑產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)生成式AI的需求也將進(jìn)入爆發(fā)期，與外部科技公司合作，借助“外腦”共同開(kāi)發(fā)垂類大模型，也是中小型金融機(jī)構(gòu)的可選路徑。

黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的壓艙石，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)的重要性不言而喻。

消費(fèi)金融是一種為個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)，狹義的消費(fèi)金融主要指包括旅游、醫(yī)療、家電、餐飲等在內(nèi)的消費(fèi)品短期貸款。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

專家表示，發(fā)揮金融拉動(dòng)消費(fèi)的作用，重點(diǎn)在于市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)能夠提供吸引大眾消費(fèi)的新型商品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，更好地滿足居民多元化的消費(fèi)需求。這其中，與終端消費(fèi)密不可分的消費(fèi)金融迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

今年以來(lái)，各大電商平臺(tái)紛紛發(fā)力營(yíng)銷自家的消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，淘寶以“88VIP都在用分期免息”的宣傳口號(hào)為花唄造勢(shì)。淘寶方面稱，“雙11”大促期間，88VIP客戶購(gòu)買淘寶、天貓平臺(tái)單價(jià)超過(guò)100元的實(shí)物商品時(shí)，用花唄付款能享受全平臺(tái)商品分期免息。

據(jù)報(bào)道，為了吸引用戶設(shè)置并開(kāi)啟花唄優(yōu)先付款，花唄還推出“今年花，明年還”活動(dòng)，即滿足上述條件的用戶在今年“雙11”期間的淘寶天貓交易，可將花唄賬單延期到2024年1月再還款。

京東也將旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品“京東白條”作為客戶購(gòu)物時(shí)重要的支付選項(xiàng)。為吸引用戶開(kāi)通，京東在大促期間推出“白條免息券”“延一期還款”“福利提額”等活動(dòng)。針對(duì)直播搶貨、美食團(tuán)購(gòu)、話費(fèi)充值等消費(fèi)場(chǎng)景，抖音旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品“抖音月付”在大促期間也推出“玩游戲，關(guān)關(guān)可提額”“先享后付，確認(rèn)收貨才付款，30天超長(zhǎng)免息期”等活動(dòng)吸引用戶開(kāi)通使用。

從發(fā)展趨勢(shì)看，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣大。數(shù)據(jù)顯示上半年，扣除房貸后的住戶消費(fèi)貸款規(guī)模18.75萬(wàn)億元，同比增速12.71%，消費(fèi)信貸規(guī)模正快速回升。持牌消費(fèi)金融公司作為行業(yè)主要的參與主體之一，業(yè)務(wù)有望保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。

不過(guò)，目前我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)還面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，諸如風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、個(gè)人信用體系不健全、缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人才缺乏、失信懲罰機(jī)制不健全、消費(fèi)理念與固有傳統(tǒng)觀念有沖突等等。

消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告主要分析了消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、消費(fèi)金融市場(chǎng)供需求狀況、消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和消費(fèi)金融主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告可以幫助投資者合理分析行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資作出行業(yè)前景預(yù)判，挖掘投資價(jià)值，同時(shí)提出行業(yè)投資策略和營(yíng)銷策略等方面的建議。

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  2023-2028年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告

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