銀行理財是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕瞻l(fā)布的中國銀行業(yè)理財市場年度報告(2023年)。數(shù)據(jù)顯示，去年理財產(chǎn)品通過投資債券、未上市股權等多種途徑實現(xiàn)資金與實體經(jīng)濟融資需求對接。截至2023年末，支持實體經(jīng)濟資金規(guī)模約19萬億元。截至2023年末，我國銀行理財市場存續(xù)規(guī)模26.80萬億元，理財產(chǎn)品投資者數(shù)量增加到1.14億個，其中個人投資者占比98.82%。2023年各月度，理財產(chǎn)品平均收益率為2.94%。全年為投資者創(chuàng)造收益6981億元。

銀行理財是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。銀行理財產(chǎn)品可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。其中，保證收益理財產(chǎn)品是投資者按事前約定獲得投資收益的理財產(chǎn)品;保本浮動收益理財產(chǎn)品是保證投資者本金安全的，但收益是浮動的;非保本浮動收益理財產(chǎn)品的本金和收益都存在風險。

銀行理財產(chǎn)品種類日益多樣化，包括封閉式和開放式、保本和非保本、固定收益和浮動收益等類型，以滿足不同風險偏好和投資需求的客戶。此外，隨著科技的發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品也更加智能化、個性化。隨著金融市場的開放和競爭的加劇，銀行理財業(yè)務的盈利能力受到挑戰(zhàn)。為了爭奪市場份額，各家銀行不斷推出新的理財產(chǎn)品，同時加強與保險、證券等其他金融機構的合作，以提高產(chǎn)品的多樣性和靈活性。

銀行理財行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

截至2020年底，全理財市場共有331家銀行機構(不含理財公司)有存續(xù)的理財產(chǎn)品，存續(xù)余額19.19萬億元，其中大型銀行6家，存續(xù)余額5.97萬億元;股份制銀行12家，存續(xù)余額7.98萬億元;城市商業(yè)銀行122家，存續(xù)余額4.07萬億元。2020年，股份制銀行存續(xù)余額7.98萬億元，占比41.58%;大型銀行存續(xù)余額5.97萬億元，占比31.11%;城市商業(yè)銀行存續(xù)余額4.07萬億元，占比21.21%;農(nóng)村金融機構存續(xù)余額1.09萬億元，占比5.68%;外資銀行存續(xù)余額0.08萬億元，占比0.42%。

數(shù)據(jù)顯示，從注冊資本規(guī)模來看，2020年已獲批籌建的理財公司中，注冊資本在100億元及以上的有4家，注冊資本在50-100億元之間的有10家，注冊資本低于50億元的有9家。按運作模式劃分，截至2020年底，開放式產(chǎn)品存續(xù)余額占理財公司全部產(chǎn)品的80.61%，封閉式產(chǎn)品存續(xù)余額占理財公司全部產(chǎn)品的19.39%。按投資性質(zhì)劃分，截至2020年底，理財公司存續(xù)產(chǎn)品中規(guī)模最大的是固定收益類，占理財公司全部產(chǎn)品的92.26%;其次是混合類產(chǎn)品，占理財公司全部產(chǎn)品的7.47%;權益類產(chǎn)品在理財公司全部產(chǎn)品中占比0.27%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國銀行理財行業(yè)發(fā)展分析及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：

截至2020年底，債券是理財公司產(chǎn)品配置最多的資產(chǎn)，占全部資產(chǎn)的64.54%;其次現(xiàn)金及銀行存款類資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的14.06%，非標準化債權類資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的7.67%;拆放同業(yè)及買入返售占全部資產(chǎn)的6.81%。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行氖倾y保監(jiān)會指定的我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品信息集中登記機構。截至2020年底，銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行睦塾嫗?22家機構開通理財?shù)怯浵到y(tǒng)，較上年增加17家機構。

2020年，各機構累計登記理財產(chǎn)品108242只，其中，城市商業(yè)銀行39684只，占登記理財產(chǎn)品的36.66%;農(nóng)村金融機構24664只，占登記理財產(chǎn)品的22.79%;大型銀行20064只，占登記理財產(chǎn)品的18.54%;股份制銀行13473 只，占登記理財產(chǎn)品的12.45%;外資銀行2777只，占登記理財產(chǎn)品的7%;理財公司7580只，占登記理財產(chǎn)品的2.56%。截至2020年底，累計開通理財?shù)怯浵到y(tǒng)投資者信息直聯(lián)的機構數(shù)量125家，較上年增加10家，市場份額占比約90%。

隨著人們對理財需求的增加，銀行理財市場規(guī)模持續(xù)擴大。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2021年年底，銀行理財市場規(guī)模達到29萬億元，比2020年增加了11.1萬億元，同比增長63%。從發(fā)行數(shù)量來看，全年發(fā)行約產(chǎn)品約4.8萬只，發(fā)行節(jié)奏前高后低。據(jù)統(tǒng)計，2021年全年，剔除遷移產(chǎn)品后，全市場新發(fā)行銀行理財產(chǎn)品數(shù)量為48069只，較2020同比減少37.4%。整體發(fā)行節(jié)奏上，2021年全年呈現(xiàn)前高后低的走勢，新發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量逐季減少。季度內(nèi)各月發(fā)行走勢與2020年相似，符合季度發(fā)行節(jié)奏的正常波動。

銀行理財業(yè)務存在一定的風險，如市場風險、信用風險等。為了防范風險，監(jiān)管部門加強了對銀行理財業(yè)務的監(jiān)管力度，出臺了一系列監(jiān)管政策和規(guī)范，對投資范圍、杠桿率、信息披露等方面進行了明確規(guī)定，提高了行業(yè)的透明度和規(guī)范性。雖然銀行理財市場規(guī)模不斷擴大，但投資者教育滯后的問題仍然存在。很多投資者對銀行理財產(chǎn)品的認識不足，缺乏風險意識和投資知識，容易受到市場波動的影響，導致投資虧損。因此，加強投資者教育，提高投資者的風險意識和投資能力，是銀行理財行業(yè)發(fā)展的重要任務之一。

銀行理財行業(yè)未來投資戰(zhàn)略分析

隨著銀行理財市場規(guī)模的擴大和產(chǎn)品種類的多樣化，投資者教育的需求也日益迫切。銀行需要加強對投資者的教育和培訓，提高他們的風險意識和投資能力，以促進市場的健康發(fā)展。銀行理財行業(yè)未來前景廣闊，但也將面臨諸多挑戰(zhàn)。各家銀行需要不斷創(chuàng)新和適應市場需求，加強合規(guī)意識和風險管理能力，以應對未來的挑戰(zhàn)和機遇。同時，投資者也需要加強自身的學習和培訓，提高風險意識和投資能力，以做出明智的投資決策。

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