消費金融公司是指經中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

消費金融行業(yè)市場現狀分析

消費金融主要模式是消費者通過消費金融進行中小額的貸款，典型的業(yè)務模式包括消費者、消費金融公司、資金提供方、征信機構、金融科技公司和催收機構，其中，消費金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個模式的核心環(huán)節(jié);征信機構和金融科技公司為消費金融公司的風控環(huán)節(jié)提供服務;催收機構為消費金融公司提供針對逾期不還的借貸人的催收服務。整個業(yè)務模式中，消費場景拓展和做好風控是兩個關鍵因素。

從不同派系的參與者來看，目前商業(yè)銀行主要是國有控股和股份制的，資金規(guī)模較大，獲客能力較強，風控能力也較強，有四大行以及光大銀行、民生銀行、平安銀行等;持牌消費金融公司有中銀消金、招聯(lián)金融、馬上消費金融、海爾消費金融等;互聯(lián)網消費金融公司有京東金融、螞蟻金服、平安惠普等;其他類型的有拍拍貸等公司。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年消費金融產業(yè)現狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》顯示：

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會重磅發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2024)》。該報告顯示，2023年我國消費金融公司成功扭轉2022年因利率壓降以及疫情沖擊所導致的業(yè)績增速放緩態(tài)勢。行業(yè)整體資產規(guī)模和貸款余額雙雙強勢突破萬億元大關，分別高達12087億元和11534億元，同比增速驚人，分別達到36.7%和38.2%，遠遠超出市場預期(惠譽博華預測我國消金公司2023年增速區(qū)間為20%-30%)。

然而，值得留意的是，在2023年消費金融公司整體資產規(guī)模大幅上揚的大背景下，部分頭部消費金融公司的資產規(guī)模增速卻有所放緩，而后起之秀則異軍突起，資產實力不斷增強，大有趕超前者之勢。此外，4月18日，《消費金融公司管理辦法》正式施行，其中規(guī)定注冊資本最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，且主要出資人持股比例不得低于50%。雖然以上針對新成立消金公司，目前31家消費金融公司是否也能達標?又會如何應對?這一系列問題無疑都值得密切關注。

消費金融行業(yè)市場前景趨勢研究分析

從宏觀角度看，消費金融無疑符合大政方針，國內迅速膨脹的消費金融信貸規(guī)模，似乎也印證了消費領域確實存在廣闊的發(fā)展空間。

從微觀上看，對于同時面臨獲客難、資產荒、息差收窄等多方壓力的商業(yè)銀行來說，消費金融至少可以在兩個方面解決“燃眉之急”，一是增強盈利能力(擴大資負息差)，二是實現快速拓客(開拓展業(yè)區(qū)域和下沉客群)。

國內信貸市場，愈發(fā)剛性的普惠金融任務要求，進一步引發(fā)了銀行之間極限內卷的利率價格戰(zhàn)。

面對重重壓力，商業(yè)銀行勢必要尋求新的利潤增長點，尤其對于特別依賴二級市場走勢以保障資本充足率的中小銀行來說，其對營收和利潤的持續(xù)正增長，P/B(市凈率)的穩(wěn)定，資產負債表的擴張，渴求只會更強。

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