社區(qū)銀行賠錢賺吆喝 未來怎么走？

• 2017年7月18日 ZhangHongYuan來源：國際金融報 429 21
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業(yè)內(nèi)人士表示，如今大多數(shù)社區(qū)銀行都難以實現(xiàn)盈利，是在“賠錢賺吆喝”。

　　近幾日，記者走訪滬上多家銀行社區(qū)支行發(fā)現(xiàn)，半小時都難見到一兩位客戶，有些網(wǎng)點來了客戶卻無法辦理業(yè)務(wù)。

　　從全國第一家社區(qū)銀行開業(yè)至今已有4年多的時間。和2013年、2014年的“火熱”相比，這兩年社區(qū)銀行逐漸“低調(diào)”，新增網(wǎng)點增速減緩、門庭冷落屢見不鮮。

　　論功能的完善程度，社區(qū)支行比不上傳統(tǒng)物理網(wǎng)點;論便捷程度，社區(qū)支行幾乎能被電子銀行完全替代，這樣“雞肋”的社區(qū)支行該如何定位?

　　曾被寄予厚望

　　所謂“社區(qū)支行”，是銀行物理網(wǎng)點的一種特殊形式，它設(shè)置在社區(qū)之內(nèi)，定位于服務(wù)周邊居民，在營業(yè)時間、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)范圍等方面均與傳統(tǒng)網(wǎng)點有很大不同。它在新興之初，曾被業(yè)內(nèi)人士普遍看作“抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)‘彎道超車’”的新希望。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對《國際金融報》記者指出，“在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)大行的競爭中，中小銀行并無特別的優(yōu)勢。但在當(dāng)時，社區(qū)支行審批較快，可批量發(fā)展，讓這些中小銀行在短時間內(nèi)做到較大規(guī)模。同時，通過進(jìn)小區(qū)的這種模式，銀行能提高與客戶之間的黏性?！?/p>

　　從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要經(jīng)營理財銷售、個人貸款、財富管理、繳費結(jié)算，同時還定期開展商戶優(yōu)惠、金融知識講座等活動。但是，社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務(wù)，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等，其他業(yè)務(wù)則可通過自助機具完成，如自助開卡、自助繳費、一定額度的轉(zhuǎn)賬匯款等。

　　“這是因為絕大多數(shù)社區(qū)支行不存在帶著玻璃隔板的‘高柜’，安全等級較低。”曾剛解釋說。

　　社區(qū)銀行這個概念的雛形發(fā)端于民生銀行。2013年4月，民生銀行在大連與同業(yè)開了一個金融研討會，民生銀行原董事長董文標(biāo)提出了金融便利店的概念。隨后，在2013年上半年，民生、興業(yè)和平安銀行等多家銀行紛紛啟動了社區(qū)銀行戰(zhàn)略。

　　據(jù)悉，民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點。此外，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均已采取積極態(tài)度。而擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京農(nóng)商行、南京銀行等也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點，而長沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。

　　這些銀行大規(guī)模動作引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂。

　　2013年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》(下稱“通知”)，開始整頓股份制銀行大量開設(shè)社區(qū)銀行的做法，要求社區(qū)支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，一些已設(shè)立的網(wǎng)點必須打回去重新申請牌照或直接叫停。

　　半年之后，社區(qū)銀行等來了一個好消息。2014年6月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)簡政放權(quán)改進(jìn)市場準(zhǔn)入工作有關(guān)事項的通知》，要求城市商業(yè)銀行省內(nèi)新設(shè)分行、股份制商業(yè)銀行新設(shè)不跨省的二級分行由所在地銀監(jiān)局審批。這一利好政策再次點燃股份制銀行和城商行開立社區(qū)網(wǎng)點的熱情。

　　根據(jù)《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》，2014年，全國共設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點8435個。其中，小微網(wǎng)點937個，滿足了社區(qū)居民和小微企業(yè)的多重需求。不過，某些地方也存在“謹(jǐn)慎”的個例。

　　“直到現(xiàn)在，在我們這里，社區(qū)支行的審批端口還是封閉的，只存在少數(shù)社區(qū)支行還開著?！蹦骋痪€城市國有銀行人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，銀行業(yè)要保持“五大行為主體，其他小銀行百家爭鳴”的局勢，任何人不能破壞。當(dāng)初某銀行太過冒進(jìn)造成一家獨大，破壞了這個氛圍才讓監(jiān)管層出手。

　　賠錢賺“吆喝”

　　雖然在上述城市關(guān)閉了審批端口，而且部分銀行減少了相應(yīng)的社區(qū)支行數(shù)量，如興業(yè)銀行，其社區(qū)支行的數(shù)量已從去年的1000多家減少到今年的900多家，但大多數(shù)城市還是可以增設(shè)社區(qū)支行，例如上海地區(qū)。

　　《國際金融報》記者根據(jù)上海銀監(jiān)局發(fā)布的批復(fù)公告統(tǒng)計，截至7月14日，今年以來，上海地區(qū)共新增13家社區(qū)支行，關(guān)閉一家社區(qū)支行。其中，新增社區(qū)支行中有6家來自民生銀行、3家來自北京銀行，2家平安銀行，剩余兩家分別屬于光大銀行與浙江稠州商業(yè)銀行。

　　那么，如今，社區(qū)支行是怎樣的生存狀態(tài)呢?

　　日前，記者走訪了上海多家銀行社區(qū)支行后，發(fā)現(xiàn)了以下幾點問題：

　　一是客戶少，老年客戶居多，支行功能不夠完善。

　　剛從梅雨季節(jié)出來，7月中旬的上海已然進(jìn)入“高溫”模式。然而與之相反的是，上海地區(qū)的社區(qū)支行仿佛還停留在“烏云”的陰影下，冷冷清清，門可羅雀。

　　“平時半小時都難見到一位客戶，即使偶爾來了一些客戶，我們也不一定能辦理他們所需業(yè)務(wù)?！鄙虾Ｄ彻煞葜沏y行社區(qū)支行的一位工作人員對記者表示，最近天氣炎熱，客戶就更少了。

　　二是工作人員不固定。

　　便利店大小的建筑面積，兩至三臺ATM機，一兩個員工，這是大多數(shù)社區(qū)支行的“配置”。但在記者走訪過程中，有社區(qū)支行客戶經(jīng)理對記者表示，其所在的社區(qū)支行沒有固定員工，員工均實行輪休制，她自己也是近日剛從附近的支行調(diào)遣過來的。此外，還有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，社區(qū)支行員工的離職率相對較高。

　　三是盈利難。

　　滬上某股份制銀行徐匯支行工作人員在接受本報記者采訪時稱，社區(qū)支行只有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)才能辦理，例如賣理財、開卡、開網(wǎng)銀之類，生意自然沒有正常支行好。

　　“社區(qū)支行就是純粹賣理財，平時較閑，所以近兩年我行已經(jīng)不開新的社區(qū)支行了，怕虧本?！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示。

　　針對這個現(xiàn)象，曾剛分析，社區(qū)支行的產(chǎn)品供應(yīng)量十分有限，而且由于開在小區(qū)中，其客戶對象也相對有限，在這兩個有限條件下，社區(qū)支行很難實現(xiàn)盈虧平衡。從長遠(yuǎn)的角度來看，社區(qū)支行的數(shù)量越大，銀行賠錢的可能就越大。

　　“如果以賠錢的方式能提升銀行與客戶的聯(lián)系或者增加客戶流量，這也是可以被銀行接受的。但問題是目前整個金融消費者的用戶習(xí)慣中，電子化程度不斷提高。很多客戶甚至連正常的全功能物理網(wǎng)點都不愿意去，更何況這些功能幾乎全被電子銀行涵蓋的社區(qū)支行?！痹鴦偙硎?，從這個角度看，社區(qū)支行目前基本上已經(jīng)淪為“雞肋”。

　　未來如何定位

　　在賠錢賺“吆喝”都不一定有效的情況下，社區(qū)支行該如何重新定位，調(diào)整方向繼續(xù)發(fā)展呢?

　　一位國有銀行人士對記者表示，他仍看好社區(qū)支行的未來，但相對而言更適合在二三線城市發(fā)展。

　　雖然目前電子銀行發(fā)展較快，但還是存在一定的客戶分層。例如，不同年齡段的客戶，對于電子銀行和社區(qū)服務(wù)的喜愛程度不同。“社區(qū)支行繼續(xù)發(fā)展的趨勢不會變，不過將來可能會發(fā)展成類似于‘無人超市’那樣?！痹搰秀y行人士說。

　　而曾剛也表示，只是局限于傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的社區(qū)支行，其存在意義并不大。它或可作為銀行整個網(wǎng)絡(luò)渠道戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中一個有機組成部分。

　　不過，曾剛認(rèn)為，通過這種方式，社區(qū)銀行只能作為一種補充渠道存在，雖有一定價值，但其范圍和數(shù)量均較為有限。因此他還提出了另一個設(shè)想——轉(zhuǎn)化社區(qū)支行功能，將其作為未來銀行線下場景的聚合點。

　　曾剛表示，由于目前互聯(lián)網(wǎng)的擠壓，銀行在場景方面的結(jié)合較為薄弱?；蚩煽紤]將社區(qū)銀行的網(wǎng)點發(fā)展成銀行線下場景的一個聚合點。這些網(wǎng)點不僅限于銷售產(chǎn)品，而是把整個小區(qū)的經(jīng)濟生活，甚至包括小區(qū)的社會生活有機地結(jié)合起來，借此提高客戶對銀行的黏性，直接拓展對客戶的服務(wù)空間，并在此基礎(chǔ)上生成一些相對可持續(xù)的交易場景。

　　“但是這種設(shè)想就意味著社區(qū)銀行的功能不再局限于簡單的網(wǎng)點，而是成為一個銀行去整合社區(qū)生態(tài)場景的一個工具，這對銀行提出更高的要求?！痹鴦偺寡苑Q。

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