“首付貸”的“備胎”產(chǎn)品上線了？ 消費(fèi)貸流入樓市

• 2017年9月8日 FanTianQing來(lái)源：鳳凰網(wǎng) 964 60
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2016年下半年，央行等七部門(mén)出臺(tái)新規(guī)，禁止房產(chǎn)中介提供“首付貸”。然而，最近有媒體報(bào)道稱(chēng)部分城市首付貸又“死灰復(fù)燃”，引起市場(chǎng)熱議。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然表面上包括中介、開(kāi)發(fā)商和銀行都宣稱(chēng)沒(méi)有首付貸，但卻有不少“馬甲”產(chǎn)品，比如消費(fèi)貸或者同首付貸類(lèi)似的產(chǎn)品

近日，有媒體爆出消息稱(chēng)，在北京地區(qū)首付貸“死灰復(fù)燃”。記者向北京中介人士了解情況，獲悉業(yè)內(nèi)聽(tīng)聞環(huán)京和天津的樓市確實(shí)仍有“首付貸”的蹤影，部分小擔(dān)保公司依然“死心不息”，私下做首付貸或者“變體”的信用貸。該人士透露，他了解到開(kāi)發(fā)商已經(jīng)不太敢摻和，但是個(gè)別小型的金融擔(dān)保公司卻仍然“鋌而走險(xiǎn)”。

房產(chǎn)中介聲稱(chēng)可獲得類(lèi)“首付貸”支持

記者隨后向深圳的中介人士了解情況，得知深圳市場(chǎng)的“首付貸”幾乎不見(jiàn)蹤影，該人士稱(chēng)，目前監(jiān)管很?chē)?yán)格，中介即使有心也沒(méi)膽：“不過(guò)理財(cái)公司倒還是可以操作墊資，只是手續(xù)費(fèi)非常貴?！彼忉?zhuān)僮魇址ㄊ抢碡?cái)公司先墊資給買(mǎi)家付齊首付三成，買(mǎi)家等拿到房產(chǎn)證后，申請(qǐng)兩成的裝修貸，拿到錢(qián)后再把墊付資金還給理財(cái)公司。

廣州的情況又如何？記者昨日走訪市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)中介對(duì)于“首付貸”非常敏感。在把首付不夠的情況告訴某家中介的銷(xiāo)售人員后，記者詢(xún)問(wèn)可有辦法能解決首付不夠的問(wèn)題，比如采用“首付貸”，中介人士忙不迭強(qiáng)調(diào)該行沒(méi)有“首付貸”：“一手房一般根據(jù)開(kāi)發(fā)商要求付首付，有的開(kāi)發(fā)商可能會(huì)允許少一成首付，讓買(mǎi)家在1-2年內(nèi)分期付款，但二手房的首付就一定要付三成?！辈贿^(guò)，也有中介稱(chēng)，可以提供類(lèi)似首付貸一樣的資金支持。

“現(xiàn)在還敢提供杠桿的話一定會(huì)被嚴(yán)厲打擊。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言，“在去年那一波首付貸風(fēng)波中，確實(shí)有人趁機(jī)撈了一筆，但國(guó)家嚴(yán)控后，都沒(méi)什么好果子吃，如今想在這一塊鉆空子的機(jī)會(huì)太小了?！彼嘎叮饲伴_(kāi)發(fā)商墊資的情況一旦被舉報(bào)便立馬被處罰：“如果不是這么嚴(yán)，有人墊資的話，我們業(yè)內(nèi)人都挖空心思繼續(xù)買(mǎi)房了?！?/p>

一位房地產(chǎn)平臺(tái)人士稱(chēng)：“我們?cè)绮煌孢@個(gè)了，平臺(tái)的金融‘半死不活’，審批比銀行還嚴(yán)，我們自己?jiǎn)T工都不向公司貸款，借款基本都走銀行路線。”

不過(guò)，另一家中介人士卻透露， 可以根據(jù)個(gè)人信用和貸款記錄等資質(zhì)，獲得類(lèi)似于首付貸的資金支持。這位工作人員還直言，他們自己人都有利用這個(gè)產(chǎn)品買(mǎi)房的。據(jù)悉，申請(qǐng)?jiān)撡J款跟平時(shí)申請(qǐng)房貸類(lèi)似，多打幾份銀行流水，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)買(mǎi)家的資質(zhì)來(lái)審批，貸款期限最長(zhǎng)五年。不過(guò)，這位工作人員提醒，這種貸款是要看到客戶(hù)正常購(gòu)房貸款審批下來(lái)之后才能批的，最終結(jié)果還是看客戶(hù)資質(zhì)。

開(kāi)發(fā)商：基本不提供首付貸支持

據(jù)了解，此前首付貸多數(shù)是開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房者提供資金支持，“如果買(mǎi)家按照國(guó)家規(guī)定首付不夠，或者不想給那么多首付，一些開(kāi)發(fā)商會(huì)適當(dāng)?shù)靥峁┮恍┵Y金支持，降低購(gòu)房難度。但這個(gè)現(xiàn)在都很少了，如果有的話，也是不容易發(fā)現(xiàn)的或者是一些特殊時(shí)間點(diǎn)，比如新開(kāi)盤(pán)、周年慶等等。但這都是常態(tài)?！币晃粡V州開(kāi)發(fā)商人士直言。

根據(jù)此前媒體的報(bào)道，某新開(kāi)盤(pán)的公寓樓，按照規(guī)定，商住兩用最低是需要50%的首付款的，但由于做新開(kāi)盤(pán)搞活動(dòng)，只需10%的首付款，剩下的40%由開(kāi)發(fā)商墊資。還款周期為兩年，沒(méi)有任何利息和手續(xù)費(fèi)。

這意味著，雖然表面上，如果買(mǎi)家在購(gòu)房時(shí)支付五成首付，但通過(guò)首付貸或類(lèi)似首付貸產(chǎn)品，實(shí)際首付比例將降至五成以下，或者更低?！斑@樣的后果主要有兩個(gè)：一個(gè)是直接提高了購(gòu)房杠桿，這個(gè)是一個(gè)比較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增加買(mǎi)家的還款壓力。另一個(gè)是影響了國(guó)家的調(diào)控政策。比如國(guó)家要求首付三成或者四成，那不是順便說(shuō)的，是政策調(diào)控的需要。如果大家都去走首付貸通道，調(diào)控政策不是沒(méi)有意義了？最后資金還是進(jìn)入樓市了，而且成本還高了。”一位銀行人士在接受媒體采訪時(shí)表示。

記者在廣州走訪部分樓盤(pán)發(fā)現(xiàn)，雖然今年下半年新增開(kāi)盤(pán)的樓盤(pán)比較多，但基本上沒(méi)有出現(xiàn)首付貸等資金支持。

中原地產(chǎn)項(xiàng)目部總經(jīng)理黃韜稱(chēng)，“首付貸”不僅僅在廣州是被嚴(yán)禁的，在全國(guó)也是明令禁止的，因?yàn)檎卟恢С钟酶軛U買(mǎi)房，這在一年前已經(jīng)被明確禁止，但是不能排除有個(gè)別地下操作的可能性。

業(yè)內(nèi)：銀行力推線上消費(fèi)貸無(wú)需消費(fèi)單據(jù)

數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月居民新增中長(zhǎng)期貸款總額3.27萬(wàn)億元，從5月起連續(xù)三個(gè)月新增額量較去年同期保持負(fù)增長(zhǎng)，控房貸初見(jiàn)成效。而另一邊廂，居民短期消費(fèi)性貸款在今年獲得爆發(fā)性增長(zhǎng)。Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億，已遠(yuǎn)超去年全年，去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額為8305億元。

而記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸資金流入樓市禁而不止。記者的一位朋友就告訴記者，之前買(mǎi)房子首付還差幾十萬(wàn)，經(jīng)朋友指引，申請(qǐng)了某銀行的線上信用消費(fèi)貸，30萬(wàn)元，利息也可以接受，年息6.2%，而且很快就到賬自己的銀行賬戶(hù)了。“雖然銀行的合同上規(guī)定貸款資金不能用于投資，只能用于消費(fèi)等，但是錢(qián)打入卡里，與卡里的資金一起，怎么用也沒(méi)有人管?！痹撊耸扛嬖V記者。

“今年以來(lái)消費(fèi)貸的爆發(fā)，一方面與銀行力推有關(guān)， 另一方面也不排除新調(diào)控政策下首付比例上調(diào)，使得更多人借助消費(fèi)貸湊首付款?！睆V州某銀行資深人士告訴記者，銀行是禁止信貸資金被挪用的，但依然難以避免這一現(xiàn)象。

該人士還補(bǔ)充道， 特別是目前銀行力推的線上消費(fèi)貸，不需要提供消費(fèi)單據(jù)，貸款資金直接打入到借款人的個(gè)人賬戶(hù)，銀行對(duì)客戶(hù)如何支配資金本身就比較難控制；而對(duì)于需要委托支付的消費(fèi)貸，市面上也有渠道幫助套現(xiàn)。此外，此前有不少開(kāi)發(fā)商暗中操作雙合同，以裝修貸的名義做實(shí)際是首付貸的業(yè)務(wù)。

房衛(wèi)士按揭總經(jīng)理鄭大源也告訴記者，消費(fèi)貸被挪用流入樓市的現(xiàn)象一直都存在，今年也不例外，特別是目前房貸資金收緊的情況下。

海通證券宏觀首席分析師姜超表示，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷(xiāo)售密不可分。地產(chǎn)銷(xiāo)售仍在增長(zhǎng)，但去年下半年以來(lái)銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。

此外，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)， 僅在今年6月份，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對(duì)涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單，被處罰的銀行涉及國(guó)有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。其中，江蘇省某上市農(nóng)商行甚至為一名員工辦理消費(fèi)貸款和住房貸款。

總而言之，“首付貸”是被嚴(yán)禁的，但是不能排除有個(gè)別地下操作的可能性，而且一般主要出現(xiàn)在一手市場(chǎng)。這種方法不僅增加居民購(gòu)房的杠桿倍數(shù)，也不利于國(guó)家調(diào)控政策效果的顯現(xiàn)。因此，建議購(gòu)房者還是根據(jù)自己的實(shí)際情況，盡量少用類(lèi)似產(chǎn)品購(gòu)房。

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