“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”下周落地 資金來源將成監(jiān)管重點(diǎn)

• 2017年11月27日 ZhouXun來源：第一財經(jīng)日報 1136 73
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  2017-2022年中國網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預(yù)測報告

  網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）行業(yè)研究報告主要分析了網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）行業(yè)的市場規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場供需求狀況、網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場競爭狀況和網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對網(wǎng)絡(luò)貸款...

監(jiān)管層可能會允許“在路上”的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司繼續(xù)籌建完成。這與市場傳聞監(jiān)管將“一刀切”叫停有所出入，不過各地監(jiān)管政策或有所不同。

野蠻生長之后，就是行業(yè)的洗牌與重塑。隨著“現(xiàn)金貸”亂象不斷被監(jiān)管層關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)小貸率先成為治理中的暴風(fēng)眼。

央行、銀監(jiān)會23日上午聯(lián)合召開了網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議，批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的17個省份的金融辦均參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)及監(jiān)管安排等情況。第一財經(jīng)從接近參會人士處獲悉，會議一直開到12點(diǎn)多才結(jié)束，部分互聯(lián)網(wǎng)小貸試點(diǎn)省份還進(jìn)行了“加強(qiáng)會議”。

廣州某小貸公司負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者透露，23日舉行的會議上，地方金融辦上報了屬地網(wǎng)絡(luò)小貸的具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其中對于金額在3000元以上及以下的借款標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)操作區(qū)別，監(jiān)管特別關(guān)注;對于小貸利率，相關(guān)公司將嚴(yán)格執(zhí)行36%的上限;此外，由于存在突破屬地監(jiān)管的風(fēng)險，20多家網(wǎng)貸公司在會上被點(diǎn)名。

對于牌照亂象，一位接近參會金融辦人士的小貸公司董事長對第一財經(jīng)記者透露，監(jiān)管層可能會允許“在路上”的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司繼續(xù)籌建完成。這與市場傳聞監(jiān)管將“一刀切”叫停有所出入，不過各地監(jiān)管政策或有所不同。

第一財經(jīng)記者還從一位接近銀監(jiān)會人士處獲悉，銀監(jiān)會目前正在起草“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”，將于下周發(fā)布。

“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”下周落地

根據(jù)公開信息，截至2017年11月6日，市場上共有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照242張，其中完成工商注冊的215張，獲得地方金融辦批復(fù)但尚未注冊的有6張，已經(jīng)過了金融辦公示期的有21張，還有不少于60家企業(yè)擬發(fā)起設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

各地金融辦對于此次“清理整頓會議”格外重視，互聯(lián)網(wǎng)小貸、現(xiàn)金貸等市場參與主體更是高度關(guān)注。

一位未參會的網(wǎng)絡(luò)小貸試點(diǎn)省份金融局副局長對第一財經(jīng)記者表示，目前該省金融局正在研究如何響應(yīng)配合此次會議，對于一些無法甄別的市場行為，正研究形成監(jiān)管意見，實(shí)施穿透監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)小貸跨區(qū)域經(jīng)營等市場關(guān)注的問題，則待監(jiān)管規(guī)定的出臺。

早在今年2月，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均峰在中國小額貸款公司協(xié)會第一屆會員代表大會第二次會議時就曾表示，銀監(jiān)會今年正在研究網(wǎng)絡(luò)小額貸款的相關(guān)指導(dǎo)意見，希望給各地批設(shè)相關(guān)機(jī)構(gòu)時予以指導(dǎo)，因為這已經(jīng)超出了地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

第一財經(jīng)記者11月23日從接近銀監(jiān)會內(nèi)部人士處獲悉，目前銀監(jiān)會正在起草“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”，“下發(fā)時間表已經(jīng)確定，將于下周發(fā)布?！?/p>

上述人士表示：“具體下周發(fā)布，并不是出臺多少新的顛覆性的政策，相關(guān)政策其實(shí)一直都有，很多政策一直以來也都比較明確，包括今年以來相關(guān)政策也都在持續(xù)出臺，原來的政策對這些都有要求?！?/p>

不過，對于目前市場流傳的銀監(jiān)會將“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺的消息，上述接近銀監(jiān)會內(nèi)部人士對第一財經(jīng)記者強(qiáng)調(diào)“部分不屬實(shí)”。

“小貸公司交給地方管，以自有資金經(jīng)營，不會有很多外界風(fēng)險;在一定區(qū)域內(nèi)，不會形成區(qū)域性風(fēng)險。但是互聯(lián)網(wǎng)小貸不同。有些所謂互聯(lián)網(wǎng)小貸根本沒有實(shí)質(zhì)的客戶群體，沒有實(shí)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也沒有實(shí)質(zhì)的大數(shù)據(jù)，只是掛了個名，就盲目地進(jìn)行這樣的工作?！崩罹宸Q。

他指出，要慎重對待跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)小貸，防止形成新的監(jiān)管套利或風(fēng)險。

“現(xiàn)金貸”資金來源將成監(jiān)管重點(diǎn)

“現(xiàn)金貸”的資金來源問題無疑將成下一監(jiān)管重點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)里從事現(xiàn)金貸的公司，除注冊資本外，主要的資金來源是銀行、信托以及各種資產(chǎn)證券化，其中存在的風(fēng)險引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂。

上述廣州某小貸公司負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者稱，涉及現(xiàn)金貸的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，下一步與金融機(jī)構(gòu)的合作、資金來源可能也會受到監(jiān)管限制。

錯綜復(fù)雜的金融風(fēng)險正被一層層揭開。此前，根據(jù)市場公開消息，“現(xiàn)金貸”公司放貸的資金來源有三方面：一是小貸公司自身資本金，但太多現(xiàn)金貸公司沒有持牌經(jīng)營，因此僅是股東借款;二是助貸模式，即從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、P2P處獲取資金，由銀行等直接批量投放給借款人;三是資產(chǎn)證券化(ABS)模式，除螞蟻金服、京東、百度等少數(shù)大型公司參與外，其他現(xiàn)金貸公司目前也躍躍欲試。

所謂助貸，是指助貸機(jī)構(gòu)向資金方推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。一位股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)責(zé)人表示，目前，銀行與網(wǎng)貸平臺合作的助貸模式共有三種，一是保證金模式、二是配資模式、三是聯(lián)合放貸模式。

所謂保證金模式，即由助貸平臺進(jìn)行獲客及風(fēng)控，銀行作為資金方與平臺約定利率，助貸平臺在銀行抵押保證金，如出現(xiàn)不良，助貸平臺的保證金將被用來兜底。對于銀行來說，在這種模式中，銀行是資金方，獲得固定收益。據(jù)了解，國內(nèi)某知名助貸平臺就采用了這種模式。

配資模式也可以理解為聯(lián)合貸模式，即銀行與助貸平臺共同出資，由銀行提供大頭資金，助貸平臺提供小額資金，出現(xiàn)風(fēng)險后雙方共同承擔(dān)。這種模式對于銀行來說風(fēng)險較小，比如在催收上，銀行也可以使用自己的催收團(tuán)隊，從而規(guī)避暴力催收等政策風(fēng)險。同時在風(fēng)控上，又有現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控與銀行風(fēng)控同時進(jìn)行過濾。

第三種模式為聯(lián)合放貸模式，即由銀行把資金提供給現(xiàn)金貸平臺，由平臺自行放款，但用哪種科目來走并不固定，例如貸款、資產(chǎn)嵌套等方式都可以。助貸平臺只需提供抵押擔(dān)保物即可，至于資金去向、風(fēng)控等其他方面銀行并不過多干涉。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，第三種模式對銀行風(fēng)險最高，所以這種做法在銀行業(yè)較少，且主要以一些中小銀行為主。

上述股份制商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士表示，目前大部分貸款企業(yè)并沒有相關(guān)牌照，股東企業(yè)質(zhì)量良莠不齊。過去銀行在選擇時會挑有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，且有優(yōu)質(zhì)股東背景的現(xiàn)金貸公司合作。雖然目前銀監(jiān)會并未明文禁止或窗口意見指導(dǎo)限制與“現(xiàn)金貸”平臺合作，但出于對監(jiān)管預(yù)期及政策風(fēng)險的考慮，許多銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作都在收緊。

另一位江浙滬地區(qū)股份制商業(yè)銀行省行行長則表示，該行已明確不允許與任何形式的現(xiàn)金貸公司開展合作。

除了與銀行合作，現(xiàn)金貸公司與P2P合作也很普遍。據(jù)一位小貸公司總經(jīng)理透露，小貸公司與網(wǎng)貸平臺合作的模式是，由網(wǎng)貸平臺進(jìn)行線上獲客、數(shù)據(jù)風(fēng)控，資金方再進(jìn)行二次風(fēng)控后，由資金方放款。借款人需簽訂兩份合同。一份是與網(wǎng)貸平臺簽署的服務(wù)協(xié)議，網(wǎng)貸平臺收取服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)用根據(jù)平臺不同而有所差別;一份是借款人與資金方簽署的貸款合同，資金方向借款人收取利息。

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