香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)到底有何區(qū)別？大陸保險(xiǎn)VS香港保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)

• 2018年11月28日 WuYaNan來源：鳳凰財(cái)經(jīng) 318 13
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  市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展機(jī)遇大，如何驅(qū)動(dòng)行業(yè)內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力？

  銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種...

近年內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)成為一種風(fēng)潮，"去香港買保險(xiǎn)"開始成為時(shí)尚的話題。面對(duì)自己并不熟悉的香港保險(xiǎn)，大家總會(huì)存在這樣或那樣的擔(dān)憂。

香港保險(xiǎn) : 可提供的幣種很多，主要以美元或者港幣為主，這是相對(duì)于大陸保險(xiǎn)公司具有的先天性優(yōu)勢(shì)。同時(shí)一份外幣保單還能夠在未來需要大量外幣資金時(shí)不受外匯管制約束，或者需要在國(guó)外進(jìn)行治療或者花銷時(shí)提供直接的外幣資金支持。

重疾范圍

內(nèi)地保險(xiǎn)：絕大多數(shù)只賠付30到60種重疾保障。

香港保險(xiǎn) :目前市場(chǎng)主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病，甚至有些險(xiǎn)種的保障范圍高達(dá)100多種。

* 香港保險(xiǎn)的重疾保障范圍廣是眾所周知的事情，甚至因地震造成的死亡，因其沒有免責(zé)條款，只要生命離世，投保人家屬均可獲得理賠!在醫(yī)療險(xiǎn)方面，香港地區(qū)醫(yī)療險(xiǎn)更加人性化，給付條件不是類似于大陸保險(xiǎn)的以手術(shù)、醫(yī)保藥品等各項(xiàng)詳細(xì)項(xiàng)目為準(zhǔn)，而是以概述的治療方案為準(zhǔn)。

理賠范圍

內(nèi)地保險(xiǎn)：要求必須提出國(guó)內(nèi)公安局或是二級(jí)以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國(guó)內(nèi)，跑好幾趟相關(guān)單位去辦理繁鎖的手續(xù)。

香港保險(xiǎn)：只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，不論投保人發(fā)生事故時(shí)在全球任何角落，申辦理賠時(shí)只要附上申請(qǐng)書與相關(guān)證明文件，郵寄給保險(xiǎn)公司即可，不必本人親赴香港辦理。

免除條款

內(nèi)地保險(xiǎn)：因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，內(nèi)地保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

(3)被保險(xiǎn)人自本主險(xiǎn)合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外;

(4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品;

(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;

(6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

(7)核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述任一項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本主險(xiǎn)合同終止，內(nèi)地保險(xiǎn)公司向受益人退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

香港保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后的兩年(有些保單規(guī)定是「一年」)內(nèi)自殺，一般香港保險(xiǎn)公司只退還所繳保費(fèi)而不予理賠。

核保與理賠政策

內(nèi)地保險(xiǎn)：核保容易，理賠申請(qǐng)嚴(yán)格。

香港保險(xiǎn)：秉持著“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，核保嚴(yán)格，理賠申請(qǐng)簡(jiǎn)單方便。

指定醫(yī)院

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司：以平X以及中國(guó)X壽為例，平X保險(xiǎn)一般認(rèn)可二級(jí)或者二級(jí)以上的公立醫(yī)院，中國(guó)X壽一般認(rèn)可二級(jí)以上醫(yī)院，它們數(shù)量不少于8000家。

香港保險(xiǎn)公司：對(duì)于大陸地區(qū)的指定醫(yī)院有一定的限定，以保X為例，1050家，基本為各地的三甲或者相同水平的大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

*表面上看貌似大陸地區(qū)的保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院范圍較多，但香港保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院多為國(guó)內(nèi)頂級(jí)水平的醫(yī)院，對(duì)于需要獲得最好醫(yī)療環(huán)境，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用能夠得到保險(xiǎn)公司賠償?shù)呐笥褌兪菦]有任何影響的。

投保流程

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)：大陸保險(xiǎn)投保基本上可以在網(wǎng)上填單支付，或者直接去保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部購買，沒有如香港保險(xiǎn)公司投保的嚴(yán)格限定。

香港保險(xiǎn)：投保需提前預(yù)約，親自赴港填單繳付保費(fèi)，同時(shí)提供入境記錄，或許還要求錄制視頻作為本人投保的佐證，否則保單無效。

監(jiān)管體制

國(guó)內(nèi)的保監(jiān)會(huì)喜歡“大包大攬”，保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率的依據(jù)，也被列入監(jiān)管范圍;甚至連險(xiǎn)種的分類都要按照保監(jiān)的條條框框來設(shè)置。教條的監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)公司的盈利能力、創(chuàng)新能力都大打折扣，產(chǎn)品的同質(zhì)化都極為嚴(yán)重。

香港保險(xiǎn)監(jiān)理處只管兩件事情：一是誠(chéng)信、合法經(jīng)營(yíng);二是償付能力。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的抓大放小，保險(xiǎn)公司往往更有活力，盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)更為個(gè)性化。

社會(huì)環(huán)境

再保公司對(duì)中國(guó)的安全指數(shù)極不放心。事實(shí)上，大陸的保險(xiǎn)公司到目前為止，沒有一家有保證終身續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一。發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。

客戶心態(tài)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展近30年，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“返還”更情有獨(dú)鐘。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司美其名曰“迎合市場(chǎng)需求”，設(shè)計(jì)了大量高保費(fèi)、返還快、還帶分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。按照科學(xué)的計(jì)算，都趕不上一年定存，但在保險(xiǎn)公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。

香港保險(xiǎn)公司，除了退休金保險(xiǎn)之外，極少這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)(除了銀行渠道),大大也減少了客戶的保費(fèi)支出，相比于大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品在相同投保條件情況下香港保險(xiǎn)的保費(fèi)水平為前者的70%-80%。

險(xiǎn)資運(yùn)用

大陸保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用僅限于下列形式：銀行存款;買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;投資不動(dòng)產(chǎn);國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，大部分在中國(guó)境內(nèi)。

香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金可以投放于全球范圍內(nèi)的貨幣市場(chǎng)基金、債券、環(huán)球股票、亞洲股票、行業(yè)基金、中國(guó)股票、新興市場(chǎng)股票、組合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投資是香港保險(xiǎn)公司自身利潤(rùn)、賠付資金、紅利杠桿等等財(cái)務(wù)要素的重要支撐。也正是因?yàn)槿绱?，香港的保險(xiǎn)公司可以在全球范圍之內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

* 用相同的投保條件，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品于分紅上的優(yōu)勢(shì)能夠在30年后達(dá)到內(nèi)地產(chǎn)品的2.5倍，在80年后達(dá)到13.5倍。

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