2022中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究

• 2022年5月12日 HuangJiang來源：新浪 1472 98
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今年4月，國務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，備受業(yè)界期待的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。

2022中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%，與2010年相比上升5.44%。據(jù)民政部預(yù)測，“十四五”時(shí)期，社會(huì)將從輕度老齡化邁入中度老齡化;五至十年后，我國第一代獨(dú)生子女父母進(jìn)入中高齡，更大的養(yǎng)老考驗(yàn)即將來臨。

繼個(gè)人養(yǎng)老金制度落地后，銀保監(jiān)會(huì)又于近日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)。隨著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)步伐持續(xù)加速，包括銀行、保險(xiǎn)、基金等在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)，紛紛將目光瞄向潛力巨大的個(gè)人養(yǎng)老金市場。

今年4月，國務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，備受業(yè)界期待的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。

根據(jù)《意見》，我國個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，享有稅收政策優(yōu)惠，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2026年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告》顯示：

5月10日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，對商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則作出原則性規(guī)定，提出建立多元發(fā)展格局，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展。

《通知》一共十三條，主要包括四方面內(nèi)容：一是明確了商業(yè)養(yǎng)老金融的發(fā)展理念，支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品供給。二是突出養(yǎng)老屬性，規(guī)定了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)和原則。三是強(qiáng)調(diào)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分披露信息，開展消費(fèi)者教育，培育養(yǎng)老金融理念。四是對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織實(shí)施、管理機(jī)制、費(fèi)用政策等方面提出了基本要求，并明確了不規(guī)范業(yè)務(wù)的清理安排。

商業(yè)養(yǎng)老金融是第三支柱的重要組成部分，《通知》主要內(nèi)容包括明確了商業(yè)養(yǎng)老金融的發(fā)展理念、突出養(yǎng)老屬性、強(qiáng)調(diào)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分披露信息，及對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織實(shí)施等方面提出基本要求四個(gè)方面，有利于明確商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的范疇和屬性，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢，服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃為“第三支柱”。經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但三個(gè)支柱之間發(fā)展不均衡問題突出。

截至2022年3月，主體部分的第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到10.3億人;第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金，參加職工達(dá)7200萬人;第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于起步階段，發(fā)展緩慢，占比過低，對養(yǎng)老保障的支撐明顯不足，也缺乏有效的政策支持。

與此同時(shí)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，未來我國會(huì)有更多自由職業(yè)者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆蓋范圍均有限。為緩解養(yǎng)老體系面臨的壓力，為人民群眾的老年生活提供更好的保障，加快構(gòu)建以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度為基礎(chǔ)的“第三支柱”具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

《2022-2026年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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