2022年我國保險業(yè)務(wù)運行情況分析

• 洪前進 2023年9月5日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1031 65
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根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2022年我國人壽保險業(yè)務(wù)原保險保費收入24519億元，同比增長4.02%。

人壽保險亦稱“生命保險”，屬“人身保險”范疇，以人的壽命為保險標的的人身保險。人壽保險包括定期壽險、兩全保險、終身壽險等。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。

壽險是國內(nèi)保險機構(gòu)最為常見的保險產(chǎn)品，也是受眾群體最為廣泛的一類產(chǎn)品，2020-2022年國內(nèi)壽險資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，這主要是由于保險行業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模的擴大而帶動的。

根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2022年我國人壽保險業(yè)務(wù)原保險保費收入24519億元，同比增長4.02%。

壽險的受眾群體相對其它類型的保險產(chǎn)品更為廣泛，這使得壽險成為大部分保險機構(gòu)最為主要的業(yè)務(wù)類型，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站--保險許可證信息查詢“人身險”，截止2023年7月底，國內(nèi)保險機構(gòu)中有壽險保險經(jīng)營業(yè)務(wù)的總公司級別的有10家，分公司級別有1000家，中心支公司5455家。

從人壽保險保費營收區(qū)域結(jié)構(gòu)來看，江蘇省是國內(nèi)人口分布較為密集以及人均收入較高的區(qū)域，也是國內(nèi)第一大人壽保險保費收入地區(qū);緊隨其后的是廣東省、北京市、山東省、浙江省等地區(qū)，可以看出人口密集、人均收入、經(jīng)濟狀況等因素會影響到人壽保險保費收入規(guī)模，根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)整理分析可以得出，前8名省市的保費收入規(guī)模占全國的53.22%。

根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2022年國內(nèi)人壽保險險業(yè)務(wù)賠款3791億元，同比增長7.09%。

從壽險公司市場集中度來看，中國人壽、平安壽險和太保壽險是國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)中的領(lǐng)軍企業(yè)，2022年三家企業(yè)壽險保費收入分別為6734億元、5847億元和2989億元，是國內(nèi)壽險保費收入超過兩千億元的企業(yè)，其對應(yīng)的市場份額分別為27.46%、23.85%和12.19%，三家企業(yè)占據(jù)了國內(nèi)壽險保費收入的63.5%，行業(yè)市場集中度較高。

保費收入指標中，2022年壽險公司最新排名的TOP10，分別是中國人壽、平安壽險、太保壽險、泰康人壽、新華保險、太平人壽、人保壽險、中郵人壽、陽光人壽、百年人壽，其中前九家壽險公司的保費收入均在550億元以上，排名第十的百年人壽2022年的保費收入為529億元。

健康保險，又稱“疾病保險”。是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫(yī)療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。為防止道德危險，辦理健康保險時，保險人通常都規(guī)定一段試保期間，對被保險人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險人方負賠償責(zé)任。

近年來，隨著國家“健康中國”的持續(xù)推進和相關(guān)慢性病診療儀器的普及，國內(nèi)居民對自身健康狀況的關(guān)注程度大幅提升，這也在一定程度上促進了健康險市場的發(fā)展。2020-2022年，國內(nèi)健康險市場份額呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，2022年我國健康險原保險保費收入為7073億元，同比增長5.5%。隨著是市場基數(shù)的變大，預(yù)計未來國內(nèi)健康險保費收入增速將放緩，甚至有可能在部分年份出現(xiàn)負增長的情況。

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。

人身意外傷害險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內(nèi)，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

2021年出臺的《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》加強了對于意外險市場的監(jiān)管，明確禁止強制搭售、捆綁銷售等九類亂象，也會導(dǎo)致人身意外險的保費下降，2022年國內(nèi)人身意外傷害險保費收入規(guī)模達到499億元，降低14.36%。

對于保險中介渠道的統(tǒng)計主要是保險經(jīng)紀公司、保險代理商、銀行證券等渠道。

圖表：2020-2022年國內(nèi)保險中介渠道保費收入

資料來源：根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國社保信息化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報告》分析得知，長期以來，我國保險中介渠道為實現(xiàn)我國保費收入的主要渠道，建設(shè)高質(zhì)量服務(wù)體系，金融科技賦能、新型互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道快速發(fā)展，由2020年年底的3.98萬億元增長到2022年年底的4.11萬億元。

2020-2022年，我國保險中介渠道保費收入持續(xù)增長，在原保險總保費收入中的占比均維持在87%以上。2020年開始，我國保險中介渠道保費收入占比出現(xiàn)穩(wěn)定趨勢，在87.5%附近小幅波動。

我國保險中介機構(gòu)龍頭企業(yè)年營業(yè)收入普遍在30億元以下，相對于我國保險中介渠道萬億元級別的保費收入而言屬于較小規(guī)模。主要原因為保險中介機構(gòu)與保險公司不同，其相當于保險公司與客戶之間的中間人，即使有權(quán)限代理收取保費收入，這部分保費收入最終也歸屬于保險公司，而保險中介機構(gòu)只能收取部分傭金。

此外，由于保險代理業(yè)務(wù)較經(jīng)濟業(yè)務(wù)與公估業(yè)務(wù)專業(yè)性低，服務(wù)質(zhì)量提升相對較為容易，業(yè)務(wù)規(guī)模更易擴張。也因此，我國保險代理機構(gòu)營收規(guī)模整體高于保險經(jīng)紀機構(gòu)以及公估機構(gòu)。

截至2022年12月2日，共有全國保險經(jīng)紀公司493家，全國保險代理公司145家，全國保險銷售公司95家，全國保險公估公司328家，區(qū)域保險代理公司1352家，區(qū)域保險銷售公司126家，區(qū)域保險公估公司50家，各類分支機構(gòu)合計21178家。

中國社保行業(yè)資金運作模式

社會保障基金投資運作模式可以分為兩種，即直接投資和委托投資。

(1)直接投資

直接投資是指投資者本身直接對資金進行投資，社?；鸬闹苯油顿Y則是社?；鸬闹鞴懿块T直接制定投資策略，繼而根據(jù)投資策略投資于目標資產(chǎn)，直接投資是基金的內(nèi)部管理人發(fā)揮作用。直接投資主要有四個優(yōu)點：一是不需要付出較高的管理成本，主要是基金的外部托管費和托管費用，只需要承擔(dān)機構(gòu)自身日常運行所需費用，如勞務(wù)費用、日常開銷等，節(jié)省下來的高昂的管理費用有利于基金提升收益。二是避免了委托代理問題的出現(xiàn)，直接投資由于是投資者直接運作資產(chǎn)，不會產(chǎn)生委托代理關(guān)系，避免了外部管理人在委托代理過程中潛在的道德風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險等;三是能夠第一時間執(zhí)行最新投資策略，直接投資由于投資決策和執(zhí)行的鏈條較短，能夠節(jié)省時間，保證了投資策略執(zhí)行的時效性;四是保密性強，一些重大投資決策出于保密要求，參與者越少越有利于信息的保密，而一旦引入委托機構(gòu)則難免會導(dǎo)致信息擴散。

(2)委托投資

委托投資是指投資者不直接對資金的進行投資，而是在經(jīng)過諸多因素的考慮后，選擇委托機構(gòu)代為投資。社?；鸬奈型顿Y則是基金主管部門委托專業(yè)的投資管理機構(gòu)代為管理資產(chǎn)，此時投資過程中外部管理人發(fā)揮作用。委托投資主要有三個優(yōu)點：一是專業(yè)化運作，受委托機構(gòu)多為專業(yè)的投資管理機構(gòu)，相比較于機構(gòu)投資者，他們擁有更專業(yè)的知識、技能和投資經(jīng)驗，因此投資者會選擇市場頂尖的外部管理人為自己服務(wù)，獲取超額收益;二是分散化投資，不同的外部管理人投資理念不同，而這些不同也決定他們會投資于不同產(chǎn)品，因此會分散風(fēng)險。投資者也可以通過選擇不同管理人進行風(fēng)格配置，可以有效降低組合風(fēng)險，提高收益。三是加強了競爭，引進委托投資，直接投資與委托投資收益難免會被放在一起比較，彼此會因此產(chǎn)生競爭，不斷提升各自的收益水平。

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