2022年社保+金融行業(yè)不同產品的模式分析

• 洪前進 2023年9月5日 來源：互聯(lián)網 1088 54
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近年來，隨著國家“健康中國”的持續(xù)推進和相關慢性病診療儀器的普及，國內居民對自身健康狀況的關注程度大幅提升，這也在一定程度上促進了健康險市場的發(fā)展。

近年來，隨著國家“健康中國”的持續(xù)推進和相關慢性病診療儀器的普及，國內居民對自身健康狀況的關注程度大幅提升，這也在一定程度上促進了健康險市場的發(fā)展。2020-2022年，國內健康險市場份額呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，2022年我國健康險原保險保費收入為7073億元，同比增長5.5%。隨著是市場基數(shù)的變大，預計未來國內健康險保費收入增速將放緩，甚至有可能在部分年份出現(xiàn)負增長的情況。

人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。

人身意外傷害險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

2021年出臺的《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》加強了對于意外險市場的監(jiān)管，明確禁止強制搭售、捆綁銷售等九類亂象，也會導致人身意外險的保費下降，2022年國內人身意外傷害險保費收入規(guī)模達到499億元，降低14.36%。

圖表：2020-2022年國內保險中介渠道保費收入

資料來源：根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數(shù)據(jù)整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國社保信息化產業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報告》分析得知，長期以來，我國保險中介渠道為實現(xiàn)我國保費收入的主要渠道，建設高質量服務體系，金融科技賦能、新型互聯(lián)網保險銷售渠道快速發(fā)展，由2020年年底的3.98萬億元增長到2022年年底的4.11萬億元。

一、社保+金融產品

1、供應鏈金融

在實際供應鏈體系內，由于核心企業(yè)缺乏足夠的經濟實力，信用狀況一般，很難在金融活動中承擔其它企業(yè)的信用風險，即便形成金融供應鏈體系，只能維持企業(yè)的運行狀態(tài)，無法為其它企業(yè)提供信用保障。所以在供應鏈金融中，引入保險發(fā)揮保險的功能，將許多經濟能力一般、信用較差的企業(yè)，在保險的支撐下參與到供應鏈金融中，既能承擔企業(yè)的金融風險，還能在面臨風險時提供必要的支持，以便企業(yè)度過金融危機，獲得良好的發(fā)展空間。

在供應鏈金融中應用保險，可增強企業(yè)的保險管理能力，使相互捆綁的企業(yè)獲得信用方面的支持，有助于提高企業(yè)在供應鏈金融中的信用水平。此外銀行會根據(jù)企業(yè)的實際情況，將部分風險轉移給保險公司，從而增強企業(yè)的風險管理能力。

作為新型的保險產品，上下游企業(yè)與保險建立長久的合作關系，企業(yè)獲得信用擔保后，利用授信銀行提供的資金開展生產和經營，最大限度發(fā)揮保險在供應鏈金融中保障作用，此外對供應鏈金融實施監(jiān)管以及控制措施，保證供應鏈金融安全穩(wěn)定的發(fā)展，并且有效的擴大保險行業(yè)的應用范圍。在供應鏈金融中加入保險作為保障措施，一方面促進保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，另一方面增加保險在供應鏈金融中的應用價值，為供應鏈金融以及保險行業(yè)相互融合發(fā)展奠定堅實的基礎。

供應鏈金融體系中，運用保險為上下游企業(yè)提供承擔風險的功能，不僅為企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，還能將部分風險轉移給保險公司。保險公司應積極拓展供應鏈金融服務市場，對不同企業(yè)進行綜合評估，以便在供應鏈金融中，掌握抵御風險的能力，推動企業(yè)在供應鏈金融中的發(fā)展。

2、消費金融

在互聯(lián)網電子商務平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進來，利用互聯(lián)網消費，消費金融能夠更加快速的提供服務。因此中國金融行業(yè)開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉趨勢。全球經濟發(fā)展緩慢，中國出口和投資對經濟的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內需成為中國經濟發(fā)展的重要動力。

(一)眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產品，“買唄”的運行模式：在免息期內，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進行賠付。這種做法通過保險的方式，規(guī)避了電商平臺墊資的環(huán)節(jié)，而且可復制性很強，只要場景里存在應收賬款，就可以嵌入類似的保險服務。這種模式使保險公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網電商平臺下的主要模式。

(二)泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務。泰康在線聯(lián)合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平臺聯(lián)合推出互聯(lián)網消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應價格范圍內的旅游產品，享受旅游分期服務，并且是免息、免服務費的。選擇進入旅游領域，是因為這個領域，需求量已經有一定規(guī)模，并且對應的消費場景的風險較低。

(三)首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司是國內首家專業(yè)信用保證保險公司。由陽光財產保險股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠財產保險股份有限公司共同發(fā)起設立的，主要業(yè)務范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務等業(yè)務。不同于前兩種保險公司進入場景開展產品的模式，陽光信保是通過大數(shù)據(jù)來給消費者提供信用風險管理服務。

目前合作大部分只是以信用保證保險的險種開展，這對保險市場發(fā)展大有裨益。保險公司還可以通過再保險的方式分散風險，這拓展了保險公司的業(yè)務渠道，還增強了消費金融的競爭力并降低了資金成本。

3、支付平臺

黨的十九大提出“建立全國統(tǒng)一的社會保險公共服務平臺”，人力資源社會保障部按照“一號申請、一窗受理、一網通辦、一卡通用”的公共服務模式開展了組織建設。

國家社會保險公共服務平臺是全國統(tǒng)一的社會保險公共服務的總門戶，重點為參保人和參保單位提供全國性、跨地區(qū)的社會保險公共服務，首期開通8類18項全國性統(tǒng)一服務。

可以訪問國家社會保險公共服務平臺門戶或下載“掌上12333”手機APP，通過用戶注冊登錄后體驗相關服務。已申領了電子社?？ǖ娜藛T，可打開電子社保卡“掃一掃”功能，快速掃碼登錄，并可以直接在電子社?？撁娌樵冝k理相關社保服務。

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