監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險：嚴禁“0”費率 預測2025年我國健康險保費收入分析

• 曾燕 2023年11月7日 來源：互聯網 330 14
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從業(yè)內獲悉，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)指出，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現，部分保險公司經營短期健康保險業(yè)務，存在產品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題，嚴禁出現“0”費率等

監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險：嚴禁“0”費率

從業(yè)內獲悉，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)指出，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現，部分保險公司經營短期健康保險業(yè)務，存在產品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題。

在產品定價方面，《通知》表示，各保險公司應當立足于消費者真實的健康保障需求，科學開發(fā)設計產品，合理確定產品責任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費用負擔。產品定價應當科學合理，嚴格按照定價的數據基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產品的費率結構，嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

銷售方面，《通知》表示，各保險公司應當采取有效措施加強銷售人員隊伍建設、行為管理和信息披露。在銷售產品時，應當將保險責任、退保約定、保費交納方式等主要內容清晰明確告知消費者，宣傳用語應當易于理解。短期健康保險產品的保障責任、免賠責任、免賠額、賠付比例等內容是產品的重要保險責任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內容發(fā)生變化的，應當向消費者做好提示工作，嚴禁銷售誤導。

針對第三方銷售渠道，《通知》表示，各保險公司應當切實履行主體責任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯網平臺銷售的，應當實現理賠、投訴等服務入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全、退保等服務入口，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務功能，確保消費者可在線查詢相關業(yè)務的辦理進度。

產品回溯方面，《通知》表示，各保險公司應當加強業(yè)務經營情況回溯，建立健全業(yè)務品質與銷售費用關聯機制，及時對產品定價發(fā)生率等精算假設進行回溯調整，確保產品設計公平合理，保證業(yè)務經營可持續(xù)。

《通知》還表示，各保險公司應當加大理賠服務的科技賦能，提升理賠案件的處理質量和時效。要不斷完善消費者權益保護機制，及時排查問題，妥善解決糾紛，強化內部追責問責，切實保護好消費者合法權益。

業(yè)內認為，《通知》下發(fā)意在規(guī)范“魔方業(yè)務”，也就是部分機構通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險或其他保險。

據中研普華產業(yè)研究院出版的《2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》統(tǒng)計分析顯示：

預測2025年我國健康險保費收入分析

從2010年開始，我國健康險市場迎來了高速增長時代，到2016年其增速一度達到了70%，當時如按此增速預測，到2025年我國健康險保費收入將會達到2萬億。

當前我國健康險已經告別了高增速的時代，進入到一個高質量發(fā)展轉型的新階段?？偟膩砜?，我國健康險市場在已經失去曾經統(tǒng)一錨定的重規(guī)模目標之后，行業(yè)急需一個新的共同發(fā)力點—價值經營。在目前行業(yè)不斷加劇分化的背景下，企業(yè)更應該注重自身的價值，錨定好自己的目標，摒棄過去簡單的傳統(tǒng)單一發(fā)展模式，再創(chuàng)造新的注重風險經營且突出自身健康險產品保障屬性，具有可復制性、更多元化、更精耕細作的新發(fā)展模式，讓整個健康險市場充滿新機遇。只有做到這些，健康險行業(yè)的價值轉型才可以順利完成和穿越周期。

國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產品有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，將適用個稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產品范圍擴大，給保險公司產品設計以更高靈活度，并允許投保人為家人投保，讓人民群眾有更豐富選擇?！锻ㄖ纷?月1日起實施。

稅優(yōu)健康險于2015年5月開始試點，2017年7月推廣至全國，此前在售的稅優(yōu)健康險產品僅為醫(yī)療險，產品形態(tài)較為單一，《通知》將適用稅優(yōu)政策的商業(yè)健康險產品范圍擴大至符合要求的醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險，產品的市場化導向性更加凸顯。

此外，《通知》對人身保險公司提出了經營資質要求，包括上年度末所有者權益不低于30億元;綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%;責任準備金覆蓋率不低于100%;且具備符合要求的業(yè)務管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險信息平臺完成系統(tǒng)對接。

黨的二十大報告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國家強盛的重要標志，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置”。人民健康的保障需要商業(yè)保險發(fā)揮更多的力量，而稅優(yōu)健康險正是承載“保險力量”、體現人文關懷的平臺。

《通知》在多個地方特別關注老年人群、既往癥人群的保障需求?！锻ㄖ分赋?，醫(yī)療保險保障范圍應當與基本醫(yī)療保險做好銜接，加大對合理醫(yī)療費用的保障力度。對于適用商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保的，不得因既往病史拒保或者進行責任除外。

2022年健康險原保費收入8653億元，同比增長僅2.4%，低于財產保險、人壽保險同比增速，健康險正在經歷“高速增長”向“高質量發(fā)展”的動能切換期。與此同時，從商業(yè)健康險覆蓋范圍來看，最需要保障的“非標體”“帶病體”人群反而難以有效參保，目前市場針對老年人群、非標人群的健康保障產品缺口也很大。

針對既往癥等人群保障不足的現狀，《通知》要求保險公司將既往癥納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產品，也有望進一步擴充“非標體”“帶病體”人群的保障供給，推動行業(yè)高質量發(fā)展。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華產業(yè)研究院的報告《2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》。

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  2023-2028年中國健康險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告

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