在住房按揭貸款之外，銀行資金還通過(guò)多個(gè)“隱而不秘”渠道流入樓市，這部分資金量雖無(wú)法統(tǒng)計(jì)，但也在很大程度上推高了購(gòu)房者杠桿。

據(jù)鄭南介紹，目前他正在“倒賣(mài)”的房產(chǎn)有三套，分別在他和他家人的名下，他也在三個(gè)銀行有貸款，總額接近1000萬(wàn)元。他剛剛辦下來(lái)的一筆200萬(wàn)元的貸款就并非自住房按揭貸款，而是某股份制銀行的消費(fèi)類(lèi)貸款。

“這個(gè)貸款就是今年1月剛辦下來(lái)的，我拿現(xiàn)在自住的房子做抵押，從銀行貸了200萬(wàn)元。”他直言，雖然貸款的種類(lèi)是消費(fèi)貸，但實(shí)際上他就是拿了這筆錢(qián)去購(gòu)房。而據(jù)他所說(shuō)，該貸款與市場(chǎng)上一般的消費(fèi)貸款還有所不同，引入了信托機(jī)構(gòu)的參與，并且貸款期限長(zhǎng)達(dá)25年。“這個(gè)貸款除了利率比住房按揭貸款高以外，對(duì)我而言和房貸并無(wú)兩樣。我完全可以長(zhǎng)時(shí)間使用這筆資金?！彼f(shuō)。

據(jù)了解，一般銀行超過(guò)50萬(wàn)元額度的消費(fèi)貸款都需要進(jìn)行受托支付，所謂受托支付，就是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，目的就是為了降低貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)2013年曾下發(fā)文件，明確消費(fèi)信貸不能用于購(gòu)房。但在實(shí)際操作中，相關(guān)底線并非不能被變相突破。

“我就找了一個(gè)朋友的公司，做了一個(gè)購(gòu)買(mǎi)工藝品的合同，等到銀行的錢(qián)打到我朋友公司的賬戶(hù)之后，我直接套現(xiàn)取出來(lái)就行了。這樣做的難度并不大?！编嵞险f(shuō)。

實(shí)際上，在樓市火爆的時(shí)候，銀行資金通過(guò)“消費(fèi)貸”的形式流入樓市并不鮮見(jiàn)，甚至有些方式還成為一些購(gòu)房者的經(jīng)驗(yàn)之談。在銀行工作的小王也對(duì)記者說(shuō)，他之前為了湊齊購(gòu)房首付款，也曾找同事做擔(dān)保人，從自己所在的銀行貸了100萬(wàn)元消費(fèi)貸，期限長(zhǎng)達(dá)十年?！拔耶?dāng)時(shí)就做了一個(gè)購(gòu)買(mǎi)紅木的合同。”他對(duì)記者說(shuō)，實(shí)際上，“騙”銀行消費(fèi)貸的方式大多通過(guò)偽造紅木合同或珠寶合同來(lái)實(shí)現(xiàn)，而市場(chǎng)上也存在不少專(zhuān)門(mén)從事這一業(yè)務(wù)的公司，只要花一些錢(qián)，所有都能搞定。

50萬(wàn)元以上的消費(fèi)貸還需受托支付，而50萬(wàn)元以下的銀行信用貸款無(wú)需抵押擔(dān)保，一旦授信成功，即可直接打入客戶(hù)賬戶(hù)，“操作”起來(lái)更為便利。“雖然30萬(wàn)、50萬(wàn)元的單筆貸款金額不大，但是可以從多個(gè)銀行同時(shí)申請(qǐng)貸款，這加起來(lái)可就多了。一般銀行共用的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是一個(gè)月一更新，且只有在提款成功后才會(huì)更新系統(tǒng)記錄。你在同一個(gè)月去申請(qǐng)貸款，但都不在當(dāng)月提款，征信系統(tǒng)就不會(huì)顯示你在別的銀行已經(jīng)貸款，這樣就完全能實(shí)現(xiàn)從多個(gè)銀行貸到多筆貸款。”小王說(shuō)，他身邊有朋友就曾經(jīng)這么操作過(guò)。

小王還對(duì)記者透露，在房?jī)r(jià)快速上漲的背景下，一些銀行還針對(duì)中小企業(yè)主推出了房屋“二抵”經(jīng)營(yíng)性貸款?！氨热?，房屋原先抵押貸款時(shí)的評(píng)估值是500萬(wàn)元，現(xiàn)在房屋的市場(chǎng)價(jià)漲到了1000萬(wàn)元，銀行可以根據(jù)增值情況再次發(fā)放貸款。雖然，監(jiān)管明令規(guī)定抵押貸款是不能用于購(gòu)房或炒股的，但是實(shí)際上中小企業(yè)主拿到這筆資金后究竟用在了何處，很難監(jiān)測(cè)?！彼f(shuō)。

一方面，銀行對(duì)于貸款的實(shí)際流向監(jiān)測(cè)確實(shí)存在一定難度，另一方面，有時(shí)候銀行對(duì)于這種“挪用”貸款用于購(gòu)房的行為并非沒(méi)有察覺(jué)，只是“睜一只眼閉一只眼”?！叭ツ?月底，我在順義那邊看中了一套新房，但是當(dāng)時(shí)首付款有點(diǎn)湊不齊，開(kāi)發(fā)商的銷(xiāo)售人員就直接給了兩個(gè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理的電話(huà)。后來(lái)，我給其中一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理打電話(huà)，他先問(wèn)我是哪個(gè)開(kāi)發(fā)商推薦的，后來(lái)就直接給我推薦了一個(gè)大額信用卡的貸款產(chǎn)品，貸款上限能達(dá)到30萬(wàn)元?！眮?lái)自北京的于女士說(shuō)，該客戶(hù)經(jīng)理還專(zhuān)門(mén)和她說(shuō)，在填寫(xiě)貸款用途時(shí)是不能說(shuō)是用于購(gòu)房的。