隨著全球人口老齡化趨勢(shì)的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題已成為各國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。養(yǎng)老金融作為應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)、完善養(yǎng)老保障體系的重要支撐，正逐漸成為金融領(lǐng)域與養(yǎng)老服務(wù)深度融合的新興行業(yè)。2024年末，我國(guó)60周歲及以上人口超3.1億，老年人口基數(shù)大，老齡化速度快。在中國(guó)，隨著人口老齡化程度的不斷加深和社會(huì)養(yǎng)老需求的日益增長(zhǎng)，養(yǎng)老金融行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，其發(fā)展動(dòng)態(tài)和未來(lái)趨勢(shì)備受社會(huì)各界關(guān)注。

養(yǎng)老金融是指通過(guò)金融手段和工具，為老年人提供養(yǎng)老保障、養(yǎng)老服務(wù)及相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性行業(yè)。它涵蓋了養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)、老年金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，旨在通過(guò)多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足老年人在養(yǎng)老資金儲(chǔ)備、資產(chǎn)保值增值、養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)等方面的需求。養(yǎng)老金融不僅是金融行業(yè)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老需求的重要延伸，也是完善多層次養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

養(yǎng)老金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)在政策支持和社會(huì)需求的推動(dòng)下取得了顯著進(jìn)展。

政策支持方面，2024年年初，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布“1號(hào)文”，聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》成為我國(guó)首個(gè)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的專(zhuān)門(mén)文件。2024年政府工作報(bào)告提出“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略”“大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。2025年，金融監(jiān)管總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，對(duì)就銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入?yún)⑴c多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)保障、提升老年群體金融服務(wù)水平多個(gè)方面等提出明確要求。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2025-2030年中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

社會(huì)需求方面，中國(guó)養(yǎng)老金融行業(yè)的社會(huì)需求呈現(xiàn)多層次、多元化特征，主要源于人口老齡化加速、養(yǎng)老保障體系不完善、養(yǎng)老服務(wù)供給不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

各大銀行近年來(lái)正在加大對(duì)養(yǎng)老金融領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)的布局力度，服務(wù)供給更趨豐富多元，部分銀行還形成了自身特色養(yǎng)老金融品牌。2024年12月，經(jīng)過(guò)2年先行試點(diǎn)，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，從此前36個(gè)先行試點(diǎn)城市(地區(qū))推開(kāi)至全國(guó)。截至2024年11月底，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)已突破7279萬(wàn)戶(hù)。

當(dāng)前，養(yǎng)老金融市場(chǎng)正處于從政策驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)過(guò)渡的關(guān)鍵階段。金融機(jī)構(gòu)在賬戶(hù)體系搭建、產(chǎn)品線(xiàn)拓展方面取得顯著進(jìn)展，但市場(chǎng)仍面臨多重挑戰(zhàn)：一是居民養(yǎng)老投資意識(shí)尚未完全覺(jué)醒，傳統(tǒng)"儲(chǔ)蓄養(yǎng)老"觀念與"投資養(yǎng)老"理念存在認(rèn)知鴻溝;二是產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置不足導(dǎo)致收益穩(wěn)定性受限;三是養(yǎng)老服務(wù)與金融產(chǎn)品尚未形成有效閉環(huán)，健康管理、長(zhǎng)期護(hù)理等配套服務(wù)供給不足。

與此同時(shí)，市場(chǎng)機(jī)遇同樣顯著——第二波"嬰兒潮"群體步入退休年齡，其教育背景、消費(fèi)觀念與財(cái)富積累均優(yōu)于前代，對(duì)個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老金融服務(wù)的需求將呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)需在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)生態(tài)構(gòu)建、投資者教育三方面協(xié)同發(fā)力，方能把握這一歷史性機(jī)遇。

養(yǎng)老金融行業(yè)核心發(fā)展趨勢(shì)展望

未來(lái)十年，中國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)將呈現(xiàn)三大核心趨勢(shì)：

第一，產(chǎn)品體系多元化與精細(xì)化。金融機(jī)構(gòu)將突破當(dāng)前以?xún)?chǔ)蓄、固收類(lèi)產(chǎn)品為主的格局，開(kāi)發(fā)跨周期、長(zhǎng)周期投資工具，嵌入健康管理、法律咨詢(xún)等增值服務(wù)，形成"金融+服務(wù)"的綜合解決方案。例如，保險(xiǎn)公司可能推出與醫(yī)療資源掛鉤的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行理財(cái)子公司或?qū)⒃O(shè)計(jì)與養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)綁定的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。

第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑服務(wù)模式。人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)將深度應(yīng)用于養(yǎng)老金融領(lǐng)域，智能投顧系統(tǒng)可為不同生命周期階段的客戶(hù)提供動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置建議，區(qū)塊鏈技術(shù)可提升養(yǎng)老金賬戶(hù)的透明度與安全性。線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)將整合健康管理、緊急救援、法律援助等功能，打造"養(yǎng)老金融+智慧養(yǎng)老"的生態(tài)圈。

第三，政策引導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制的良性互動(dòng)。稅收遞延、專(zhuān)屬利率等政策紅利將持續(xù)釋放，但市場(chǎng)將更注重內(nèi)生動(dòng)力培育。金融機(jī)構(gòu)需在合規(guī)框架下探索差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，例如中小銀行深耕縣域養(yǎng)老市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司通過(guò)重資產(chǎn)布局康養(yǎng)社區(qū)形成服務(wù)壁壘。同時(shí)，監(jiān)管體系將逐步完善，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)向養(yǎng)老領(lǐng)域傳導(dǎo)。

中國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)正站在歷史性轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。從政策導(dǎo)向看，發(fā)展多層次養(yǎng)老保障體系已成為國(guó)家戰(zhàn)略共識(shí)，財(cái)稅支持、賬戶(hù)互通、數(shù)據(jù)共享等制度紅利將持續(xù)釋放;從市場(chǎng)需求看，數(shù)億老年人口的財(cái)富管理需求與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展形成疊加效應(yīng)，催生萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)空間;從技術(shù)賦能看，金融科技正在重構(gòu)服務(wù)邊界，推動(dòng)養(yǎng)老金融從"產(chǎn)品銷(xiāo)售"向"生態(tài)運(yùn)營(yíng)"躍遷。這一進(jìn)程不僅需要金融機(jī)構(gòu)提升投資管理能力、完善風(fēng)控體系，更需社會(huì)各方協(xié)同構(gòu)建"金融+醫(yī)療+康養(yǎng)"的立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著人口老齡化與財(cái)富積累的雙重驅(qū)動(dòng)，養(yǎng)老金融將成為未來(lái)中國(guó)最具成長(zhǎng)性的領(lǐng)域之一，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能

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