明察暗訪“百萬醫(yī)療險” 華而不實需注意

• 2018年6月28日 YeShiMei來源：新華網(wǎng) 證券之星 558 31
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  2018-2023年中國醫(yī)療熱像儀行業(yè)發(fā)展趨勢及投資競爭力調(diào)研報告

  醫(yī)療熱像儀研究報告對醫(yī)療熱像儀行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的醫(yī)療熱像儀資料進行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結(jié)果及文獻資料，或以縱向的發(fā)展過程...

2016年，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱"眾安保險")憑借該公司面向中高端醫(yī)療險市場推出的"尊享e生"，著實火了一把。

2016年，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱"眾安保險")憑借該公司面向中高端醫(yī)療險市場推出的"尊享e生"，著實火了一把。

此后，各家保險公司的"百萬醫(yī)療險"隨之而來，很快在當(dāng)下"互聯(lián)網(wǎng)保險"熱潮中占據(jù)一席之地。

目前，市面上在售的百萬醫(yī)療險普遍有著保費低，保額高，保障范圍廣等特點。

“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障。”聽起來是不是很動心?近年來，一種俗稱“百萬醫(yī)療險”的保險產(chǎn)品，以低保費、高保額等作為營銷手段，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò)，受到消費者的青睞。僅今年一季度，互聯(lián)網(wǎng)健康險簽單件數(shù)就達4.89億件，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事，靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風(fēng)險?記者進行了調(diào)查。

高保額華而不實，承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用。因此，發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療費用的概率并不高。

朱銘來說，從實際醫(yī)療情況來看，得了大病，一年看病不會花費1000萬元。從目前理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見，保險公司給出的這種高保額沒有現(xiàn)實價值，只是一種營銷噱頭。

當(dāng)前“百萬醫(yī)療險”還存在設(shè)計不合理的地方，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬元免賠額，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷，實際醫(yī)保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，如果是小病的話，實際上理賠金額并不大。如果屬于大病，治療則是長期的過程，但到了第二年該病種成為既往癥，保險公司對既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了華而不實的保額，銷售過程中的誤導(dǎo)情況也比較常見，尤其以“承諾續(xù)?！被煜氨ＷC續(xù)保”居多。

比如，上海一家健康險公司推出的醫(yī)療保險產(chǎn)品這樣介紹：“百萬保障231元起，自費藥進口藥全報銷，續(xù)?？芍?9歲。”“直到99歲，相當(dāng)于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售，便無法續(xù)保。而且隨著消費者年齡增加，費率升高，保費也會水漲船高。

在多家保險公司擔(dān)任過總精算師，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示，目前市面上所有的“百萬醫(yī)療險”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保，條款不變，費率不變。

“百萬醫(yī)療險”網(wǎng)上熱賣，低保費、高保額成標(biāo)配

2016年，“百萬醫(yī)療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險，網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷，用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額，一經(jīng)推出便大受市場歡迎。

“最高600萬保額，突破醫(yī)保限制，癌癥無免賠，保住院/特殊門診，進口藥報銷。”在某家保險公司的官網(wǎng)上，一款“百萬醫(yī)療險”打出了這樣的廣告語。

目前，“百萬醫(yī)療險”保額的標(biāo)配通常是：一般醫(yī)療保險金100萬元以上，癌癥醫(yī)療保險金100萬元以上。理賠范圍的標(biāo)配是：不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務(wù)方面，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務(wù)、住院費用墊付、知名專家門診預(yù)約等。

這么誘人的保障承諾，需要多少保費呢?記者對某家公司最新推出的產(chǎn)品進行測算發(fā)現(xiàn)，對于有社保的人，30歲時投保需要約300元，40歲時投保約400元，50歲時投保約900元，60歲時投保約1400元。

“保費低、保額高，切中老百姓‘看病貴’的痛點?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來說，“百萬醫(yī)療險”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，是因為老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望在社?；A(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求。

隨著保費規(guī)模不斷擴大，市場甚至出現(xiàn)惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額，我就有800萬元保額，有的公司甚至推出了高達1000萬元保額的醫(yī)療險。

監(jiān)管要“長牙齒”，保護消費者權(quán)益

一位保險公司高管表示，“做保險的，最要不得的就是忽悠，特別是那些利用專業(yè)優(yōu)勢來忽悠的。因為銷售誤導(dǎo)，保險行業(yè)形象一直不太好，監(jiān)管是時候出手，管管那些只會忽悠、打擦邊球的人了?！?/p>

針對亂象，今年5月銀保監(jiān)會啟動了人身保險產(chǎn)品專項核查清理，重點之一就是嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險責(zé)任、保險金額，追求營銷效果等。

同時，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，明確指出費用補償型醫(yī)療保險不得追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

“一些保險公司習(xí)慣了在設(shè)計條款時打‘馬虎眼’，玩文字游戲來忽悠消費者。”朱銘來說，監(jiān)管要真正長上“牙齒”，通過加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的。消費者在投保此類產(chǎn)品時，應(yīng)仔細閱讀保險合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險產(chǎn)品。

"百萬醫(yī)療險保費較低的原因主要是賠付率較低。"上海昱淳商務(wù)咨詢有限公司合伙人徐昱琛在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

具體有五點原因。徐昱琛指出，"首先，(百萬醫(yī)療險)通常存在1萬元免賠額條款;第二，百萬醫(yī)療險事后按實際醫(yī)療費用報銷;第三，理賠要扣除社保;第四，主要在互聯(lián)網(wǎng)上進行推廣，不會拼命銷售，如此則逆選擇或道德風(fēng)險較低，大多是自動購買且平均購買年齡在30歲左右，平均購買年齡較低對賠付率也有很大好處;第五，產(chǎn)品在2016年才開始銷售，且過程中都要有一個《健康告知》，在保險實務(wù)里叫等待期，這樣的話，初期賠付率比較好。"

根據(jù)中國政府網(wǎng)最新數(shù)據(jù)，2018年1-3月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為13196.1元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為5950.0元。

如此看來，按照百萬醫(yī)療險扣除社保、其他商業(yè)保險及1萬免賠額的報銷方式來看，絕大多數(shù)購買百萬醫(yī)療險的消費者使用不到這一險種。

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