保險科技行業(yè)深度分析2023

• 陳觀秋 2023年4月14日 來源：經(jīng)濟日報 833 51
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保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產品服務日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。業(yè)內人士表示，新保險時代下，保險科技的潛在經(jīng)濟價值，包括運營效率和成本優(yōu)勢等都有更大的潛

保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產品服務日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。業(yè)內人士表示，新保險時代下，保險科技的潛在經(jīng)濟價值，包括運營效率和成本優(yōu)勢等都有更大的潛力和空間。

一、保險科技概述

保險科技，是指運用保險作為分散風險的手段，對科技企業(yè)或研發(fā)機構在研發(fā)、生產、銷售、售后以及其他經(jīng)營管理活動中，因各類現(xiàn)實面臨的風險而導致科技企業(yè)或研發(fā)機構的財產損失、利潤損失或科研經(jīng)費損失等，以及其對股東、雇員或第三者的財產或人身造成現(xiàn)實傷害而應承擔的各種民事賠償責任，由保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式。

根據(jù)保險科技業(yè)務方向的不同，可將保險科技分為打通保險線上銷售的保險科技、驅動保險業(yè)務升級的保險科技及生態(tài)系統(tǒng)產品創(chuàng)新的保險科技。打通保險線上銷售的保險科技主要應用于傳統(tǒng)保險企業(yè)，驅動保險業(yè)務升級的保險科技主要應用于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，生態(tài)系統(tǒng)產品創(chuàng)新的保險科技主要用于保險相關的生態(tài)系統(tǒng)。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動技術、虛擬現(xiàn)實和基因技術的快速發(fā)展，保險業(yè)主動加入科技隊伍中，將科技與保險相結合，提出保險科技。當前保險科技在營銷、理賠、數(shù)據(jù)分析、客服、用戶追蹤、產品推廣和風險評定等領域已取得了階段性的成果。十九大提出的加強創(chuàng)建創(chuàng)新型國家以及一帶一路、供給側改革等政策更是給保險業(yè)的變革提供了新的契機。

縱觀我國保險科技的發(fā)展歷程，從最開始互聯(lián)網(wǎng)保險初露萌芽，到深入探索、創(chuàng)新發(fā)展，再到現(xiàn)在的保險科技大爆發(fā)，我國在科技創(chuàng)新與保險結合的路上快步前行。保險科技必將為保險業(yè)未來發(fā)展提供有效助力。

二、保險科技行業(yè)政策環(huán)境

“十四五”規(guī)劃明確提出，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數(shù)字化轉型。2022年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型，推動金融高質量發(fā)展，更好服務實體經(jīng)濟和滿足人民群眾需要。隨著保險科技的應用，以線上化、數(shù)字化、智能化助力保險行業(yè)高質量發(fā)展，已日漸成為業(yè)內共識。

三、保險科技行業(yè)深度分析

伴隨保險與科技愈發(fā)緊密相關，科技逐步賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級。

比如越來越多保險公司正積極利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術，匯集行業(yè)內外海量信息，相繼建成生產支撐類、業(yè)務登記類和主題應用類信息共享平臺，構建大數(shù)據(jù)集中管理、統(tǒng)一應用、深入挖掘、價值轉化等能力，為保險行業(yè)數(shù)字化轉型與精細化、智能化運營奠定扎實基礎。

據(jù)中研產業(yè)研究院《2023-2028年中國保險科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預測報告》分析：

近年來，多家保險公司紛紛提出“數(shù)字化轉型”發(fā)展戰(zhàn)略，尋求以科技賦能保險業(yè)。據(jù)了解，保險行業(yè)積極研發(fā)包括數(shù)字科技、生命科技及環(huán)境科技等各個領域在內的專利技術，持續(xù)加大對保險科技在產品及險種創(chuàng)新上的應用，將科技手段應用于定價及風險管控等領域，不斷創(chuàng)新豐富產品供給。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，運用前沿的科技不斷提升產品的定制能力、新消費場景的保險產品方案能力。

值得一提的是，從專利數(shù)得分角度來看，專利數(shù)得分處于50至60之間的企業(yè)高達152家，占比高達91%，這表明中國保險行業(yè)的專利發(fā)明步調較為一致，而專利得分高于60分的企業(yè)僅有15家，說明不論是財險公司還是壽險公司，專利數(shù)多集中于大型保險企業(yè)，其余保險企業(yè)多依賴科技的引入。

四、保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢

保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產品服務日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風險進一步提升。

保險業(yè)的另外兩大趨勢則是目前業(yè)內更為常見的產品服務日益數(shù)字化和線上化、防范化解金融風險更加智能化。

針對前者，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術的升級，將助力保險機構在大數(shù)據(jù)風控、反欺詐、精準營銷和智能客服等方面構筑更強運營能力，實現(xiàn)從獲客、到售后服務的全流程線上化與卓越服務體驗。

比如陽光保險重點部署產品設計、客戶營銷、風控管理、理賠服務等核心業(yè)務環(huán)節(jié)，在科技創(chuàng)新能力對保險業(yè)務全流程賦能方面卓有成效。其為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產品組合。其自主研發(fā)的“客服機器人”能夠為客戶提供智能語音業(yè)務辦理和在線自助業(yè)務辦理服務，智能語音客服和智能文本客服的業(yè)務辦理準確率分別達到94.9%和87.2%，有效解決客戶在業(yè)務辦理過程中所遇問題。

針對后者提及的風險防范化解，陽光同樣走在了業(yè)內前端。在提升風控能力方面，陽光利用大數(shù)據(jù)建模和機器學習等技術，持續(xù)提升風險識別與定價、理賠與反欺詐、反洗錢等業(yè)務流程的風險防控水平。如人身險方面，陽光研發(fā)的“壽險智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機器人、智能核保AI、天網(wǎng)系統(tǒng)等的數(shù)字化核保體系，能夠有效控制承保風險。

隨著金融科技的發(fā)展，AI帶來的變化也發(fā)生在保險業(yè)。從前端銷售、產品定價，到風險控制、理賠服務，整個保險產業(yè)的價值鏈正在被重構。

近年來，公司已經(jīng)逐步實現(xiàn)科技應用替代高重復化人工操作環(huán)節(jié)。2022年，人保健康門診險案件已實現(xiàn)100%全流程自動流轉結案，人均審核效能提升6~7倍。通過科技替代，自有人力較2021年減少32.5%。目前人力主要負責制定規(guī)則、設計優(yōu)化流程、風控建模、復雜案件審核、客戶溝通、案件風險評估、質檢等工作。

五、保險科技產業(yè)發(fā)展機遇

在《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》《中國保險業(yè)標準化“十四五”規(guī)劃》等一系列規(guī)劃意見的指導下,以保險科技賦能,探索數(shù)字化轉型已成為保險業(yè)發(fā)展的必然路徑。在保險業(yè)邁向高質量發(fā)展的進程中,“科技賦能”正發(fā)揮越來越重要的作用。從“共識”到成為“現(xiàn)實”,科技已深刻應用到保險業(yè)日常經(jīng)營的方方面面,助力行業(yè)轉型提質。作為科技賦能金融的重要實踐,數(shù)字化是當前行業(yè)發(fā)展進步的一大趨勢。

展望未來,立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念,輕松集團將繼續(xù)以戰(zhàn)略眼光看待金融的發(fā)展,積極探索運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術,促進保險產品銷售渠道和服務模式創(chuàng)新,不斷增強保險行業(yè)的核心競爭力,為用戶健康保駕護航。

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