央行將撤銷客戶備付金賬戶 用戶提現(xiàn)手續(xù)費將上升

• 2018年12月6日 FanTianQing來源：新浪網(wǎng)、手機新浪網(wǎng)、鳳凰財經(jīng) 1249 81
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  行業(yè)集中度在不斷提升，不進則退。第三方支付情報分析把握有力發(fā)展方向！

  2018年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達403645.1億元人民幣，環(huán)比增長6.99%。，移動支付行業(yè)交易規(guī)模在2018年第一季度繼續(xù)保持規(guī)模增長，但由于受到季節(jié)性因素影響，加之整體交...

央行將撤銷客戶備付金賬戶。

央行將撤銷客戶備付金賬戶。

一則要求支付機構(gòu)在2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶的通知，近日攪動了市場。這份由央行支付結(jié)算司下發(fā)的《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》要求，支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

事實上，這一規(guī)定與今年6月央行要求備付金實現(xiàn)100%集中交存的時間點一致，都是 2019 年1月14日，但這一份標著“特急”的文件透露出的強調(diào)之意，依舊給市場帶來了不小的波動。

為什么支付機構(gòu)看中備付金？

所謂備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。舉個例子，我們在淘寶等電商平臺上網(wǎng)購時，需要先將貨款預(yù)先支付給支付寶等第三方支付機構(gòu)，等收到貨后再由支付寶打給商家，而短暫預(yù)付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

雖然不屬于支付機構(gòu)，但備付金對第三方支付非常重要：盡管一直備受爭議，但由于沒有明文規(guī)定，此前備付金存在銀行而帶來的利息收入“默認”歸支付機構(gòu)所有。

備付金對支付機構(gòu)，尤其是大型支付機構(gòu)來說，不僅僅意味著利息收入，更一度是其與銀行談判的籌碼。在沒有實施備付金集中存管前，經(jīng)過一輪爆發(fā)式發(fā)展的中國第三方支付機構(gòu)們往往選擇在多家銀行開設(shè)備付金賬戶，同時銀行們又“渴望”存款，在央行叫停第三方支付機構(gòu)直連銀行之前，大型支付機構(gòu)靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行、甚至是同一家銀行的不同分支機構(gòu)， 在網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費上討價還價。

兩年來監(jiān)管不斷加碼背后

這種躺著賺錢的模式在2017年初引發(fā)了監(jiān)管部門的出手監(jiān)管，央行希望用兩年時間完成備付金集中存管從零到100%的轉(zhuǎn)變。這是因為，對監(jiān)管部門來說，大的支付機構(gòu)可以選擇多個備付金合作銀行，從而自行實現(xiàn)跨行清算，不用經(jīng)過央行的跨行清算系統(tǒng)，監(jiān)管部門自然也無法掌握真實交易情況。

在斷直連的背景下，去年1月，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定從去年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，首次備付金交存的平均比例為20%左右。

在實施8個多月后，央行二度出手，去年末決定從2018年起支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由20%左右逐月提高至50%左右。

而在50%左右的比例執(zhí)行兩個月后，今年6月，央行再度加碼：自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日實現(xiàn) 100%集中交存。

從2017年6月開始，央行開始在“貨幣當局資產(chǎn)負債表”中更新“非金融機構(gòu)存款”這一數(shù)據(jù)，業(yè)內(nèi)人士指出，這一欄目體現(xiàn)的主要為第三方支付機構(gòu)交存到央行的備付金存款。

伴隨著央行年內(nèi)兩次出手出手調(diào)整、按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例后，截至10月末，貨幣當局資產(chǎn)負債表中的非金融機構(gòu)存款為9956.91 億元，而年初這一數(shù)字只有1237.57億元。

而最新攪動市場神經(jīng)的這份央行支付結(jié)算司下發(fā)的《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件，則是要求支付機構(gòu)在100%集中交存?zhèn)涓督鸬拇笙拗埃?019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

“文件其實是對于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶的要求進一步細化，6月末央行就要求支付機構(gòu)需要在明年1月14日前在法人所在地的央行分支開立備付金集中存管賬戶，并注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶，之所以以特急形式下發(fā)，應(yīng)該是想給部分打算拖延的機構(gòu)敲敲警鐘，畢竟之前在斷直連的過程中，就有過到了政策規(guī)定期限但部分機構(gòu)不執(zhí)行的情況?！币晃坏谌街Ц稒C構(gòu)人士表示。

中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂認為，“部分支付機構(gòu)不在豐富支付場景、便利金融服務(wù)等方面下功夫，卻違法挪用客戶備付金進行高風險的投資活動，吸收備付金變成它們做大客戶規(guī)模的目標。央行出臺備付金集中交存的長效制度，就是為了去除部分支付機構(gòu)對客戶備付金的依賴，促使支付機構(gòu)集中精力提升客戶支付體驗，讓支付機構(gòu)業(yè)務(wù)回歸本源。”

中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對記者指出，備付金賬戶撤銷有兩大重要影響，一是支付機構(gòu)依靠備付金利息盈利的日子徹底結(jié)束，特別是預(yù)付卡公司這類基本依賴備付金利息生存的公司，或?qū)⒚媾R關(guān)門停業(yè)。二是支付機構(gòu)不再能以備付金作為條件去和銀行談判爭取費率優(yōu)惠，這意味著支付公司和銀行之間的合作更為純粹，可能會進一步導(dǎo)致費率上漲。

支付百科評論員寇向濤進一步表示，此次撤銷支付機構(gòu)人民幣客戶備付金賬戶的影響未來甚至會波及用戶，用戶提現(xiàn)手續(xù)費或會進一步提高。

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