信用保險市場發(fā)展狀況分析及投資方向研究2023

• 黃文玉 2023年10月20日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 434 22
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信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經(jīng)濟損失承擔賠償責任的保險方式。

信用保險的概念

信用保險，是指保險人對被保險人信用放款或信用售貨，債務人拒絕履行合同或不能清償債務時，所受到的經(jīng)濟損失承擔賠償責任的保險方式。主要有出口信用保險、抵押信用保險等形式。為防止被保險人因信用保險而懈怠經(jīng)營，濫施信用，通常均要求被保險人作為共保人承擔一定份額的損失，并對信用對象作有一定要求，以防保險人遭受不合理的損失。過錯造成貨物損壞、滅失的，行紀人不負責任。行紀人在委托事務完成之后，應將辦理委托事務所取得的一切收益交付給委托人。委托人的主要義務是向行紀人支付辦理委托所需的一切費用并支付約定的酬金。委托人還應及時接受行紀人依信托合同所取得的收益。

近年來，隨著海外市場風險持續(xù)加大，不少現(xiàn)金流本就不夠充盈的中小微企業(yè)面臨進退兩難的境地：沒有訂單現(xiàn)金無法回籠;有了訂單，也要承擔海外企業(yè)可能違約、貨款無法收回、匯率變動導致利潤受損等多重風險。在此背景下，中國信保不斷擴展產(chǎn)品與服務保障范圍，為企業(yè)順利接單吃下一顆“定心丸”。

信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業(yè)用于風險管理的保險產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應收賬款的安全。其原理是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。通常情況下，信用保險會在投保企業(yè)的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業(yè)約定好的賠付比例賠款給企業(yè)。引發(fā)這種拖延欠款的行為可能是政治風險(包括債務人所在國發(fā)生匯兌限制、征收、戰(zhàn)爭及暴亂等)或者商業(yè)風險(包括拖欠、拒收貨物、無力償付債務、破產(chǎn)等)。

信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權(quán)人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。信用保險是在這種借貸活動中，商品賒銷方(賣方)賒銷商品后不能得到相應的償付，即賒購方(買方)出現(xiàn)信譽危機后產(chǎn)生的。

信用保險市場發(fā)展狀況分析

2023年以來，中國出口信用保險公司通過持續(xù)開展政策優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務增效等有效措施，進一步擴大出口信用保險覆蓋面。今年前7個月，中國信保出口貿(mào)易險支持外貿(mào)新業(yè)態(tài)業(yè)務承保金額近104.3億美元，服務貿(mào)易承保金額近50.2億美元。

商品運動過程中使用價值的讓渡和價值實現(xiàn)的分離是信用危機產(chǎn)生的必要條件，商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機產(chǎn)生的充分條件。信用危機的出現(xiàn)，在客觀上要求建立一種經(jīng)濟補償機制以彌補債權(quán)人所遭受的損失，從而能夠充分發(fā)揮信用制度對商品生產(chǎn)的促進作用?？梢?，信用保險正是隨著信用制度的發(fā)展而應運而生的。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信用保險市場發(fā)展狀況分析及投資方向研究報告》顯示：

商業(yè)信用保險主要是針對企業(yè)在商品交易過程中所產(chǎn)生的風險。在商品交換過程中，交易的一方以信用關系規(guī)定的將來償還的方式獲得另一方財物或服務，但不能履行給付承諾而給對方造成損失的可能性隨時存在。比如買方拖欠賣方貨款，對賣方來說就是應收款項可能面臨的壞賬損失。有些人會認為提取壞賬準備金已經(jīng)是一種自行保險了，參加這種商業(yè)保險不僅要支付保費增加企業(yè)的成本費用，而且保險公司參與監(jiān)督企業(yè)的經(jīng)營活動會損害公司管理的獨立性，然而情況并非如此。

出口信用保險，也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，推動本國的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進經(jīng)濟發(fā)展，以國家財政為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟活動中提供風險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務，是政府對市場經(jīng)濟的一種間接調(diào)控手段和補充。是世界貿(mào)易組織(WTO)補貼和反補貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。

投資保險又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的損失。投資保險的投保人和被保險人是海外投資者。開展投資保險的主要目的是為了鼓勵資本輸出。作為一種新型的保險業(yè)務，投資保險于20世紀60年代在歐美國家出現(xiàn)以來，現(xiàn)已成為海外投資者進行投資活動的前提條件。

為破解中小微外貿(mào)企業(yè)“有單不敢接、有單無力接”的難題，中國信保多措并舉，持續(xù)加大中小微企業(yè)支持力度，充分發(fā)揮了出口信用保險對中小微企業(yè)開拓國際市場的保障和促進作用。據(jù)統(tǒng)計，2022年前三季度，中國信保承保金額超6800億美元，同比增長13.3%。

海關總署發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2023年前7個月我國貨物貿(mào)易進出口總值23.55萬億元，同比增長0.4%。面對國內(nèi)外一些超預期因素影響，我國堅定不移以高水平開放應對外部不確定性。4月份，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動外貿(mào)穩(wěn)規(guī)模優(yōu)結(jié)構(gòu)的意見》(以下簡稱《意見》)，對政策性出口信用保險提出了更高要求。在2023年廣交會上，廣東一家從事安全鞋出口的小微外貿(mào)企業(yè)接觸到一位墨西哥新買方，預計年訂單規(guī)模接近100萬美元，但是初次交易就要求賒賬。該公司負責人舉棋不定，找到人保財險尋求解決方案，最終在人保財險短期出口信用保險的支持下達成了這筆交易。

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