目前，浙江省溫州市共有16家銀行機(jī)構(gòu)，一個(gè)農(nóng)合系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱16+1銀行機(jī)構(gòu)）。2007年溫州銀行業(yè)總資產(chǎn)3713.37億元，不良資產(chǎn)23.61億元，占比0.85%。今年以來(lái)，不良資產(chǎn)及其占比又出現(xiàn)"雙降"，不良資產(chǎn)下降1.71億元，占比0.71%。在現(xiàn)階段，信貸資產(chǎn)仍是銀行的最主要資產(chǎn)，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的資產(chǎn)。因此，可以說(shuō)信貸資產(chǎn)決定了銀行的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。

　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性目前在全國(guó)，溫州銀行業(yè)向以信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良而著稱。

　　從銀行機(jī)構(gòu)上分析，多家機(jī)構(gòu)的趨同性，說(shuō)明全行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量都是優(yōu)良的。2007年，溫州16+1銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)占比，除了農(nóng)發(fā)行1.07億元不良貸款系1996---1998年糧食部門(mén)政策性虧損的"新增財(cái)務(wù)掛賬"外，其他商業(yè)銀行最高的也僅1.75%。2007年浙江省不良信貸資產(chǎn)占比為1.12%，全國(guó)為6.2%，可見(jiàn)，溫州銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。

　　從時(shí)序上分析，近五年，溫州銀行業(yè)不良資產(chǎn)基本保持下降趨勢(shì)，合理的連續(xù)性也說(shuō)明溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量是優(yōu)良的。

　　從相關(guān)數(shù)據(jù)相互檢驗(yàn)分析，溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量好是合乎邏輯的。從報(bào)表時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)和期間數(shù)據(jù)之間的相互關(guān)系構(gòu)成了主要的"勾稽關(guān)系"看，溫州銀行業(yè)在符合資本充足率、撥備要求條件下，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示收息率高、資產(chǎn)收益率高，資產(chǎn)質(zhì)量好是合乎邏輯的。

　　截至2004年底，溫州四家國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)剝離資產(chǎn)33.659億元，占貸款余額3.54%（全國(guó)為19.36%）。農(nóng)村信用社改革，按2002年信用社（法人社）資不抵債額的50%發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)9739萬(wàn)元，發(fā)行票據(jù)額與貸款余額占比為0.75%（全國(guó)為9.38%）。銀行業(yè)的改革成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)水平。因此，可以說(shuō)，溫州銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體是優(yōu)良的，也是真實(shí)的。

　　衡量銀行工作質(zhì)量的一個(gè)重要指標(biāo)是資金配置效率，即銀行把有限的信貸資金通過(guò)信貸工作機(jī)制，配置給了哪些企業(yè)。溫州銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好，收息率高，效益好，說(shuō)明銀行的信貸投向了經(jīng)營(yíng)狀態(tài)好、誠(chéng)信度高的企業(yè)，說(shuō)明信貸資源得到合理的配置，具有外部效益。由此又帶來(lái)金融的低洼效應(yīng)，即金融機(jī)構(gòu)的增加、信貸資金的注入和貸款便利度提高。2005年、2006年，溫州連續(xù)兩年被評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)一級(jí)城市。

　　信貸資產(chǎn)優(yōu)良的原因

優(yōu)質(zhì)的金融指標(biāo)是良好的經(jīng)濟(jì)狀況的反映，同時(shí)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也與金融環(huán)境共生金融生態(tài)。具體有以下幾方面原因：企業(yè)有活力溫州的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育早，民營(yíng)企業(yè)居多，在改革開(kāi)放初期，由于產(chǎn)權(quán)明晰，企業(yè)主經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)明確，因此，充滿著活力和激情。他們善于尋捕商機(jī)，總能在商場(chǎng)中取勝。而且經(jīng)過(guò)資本原始積累的磨練，培養(yǎng)了按市場(chǎng)法則辦事、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好素質(zhì)。由于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好，具備了及時(shí)還款的可能性；由于企業(yè)講聲譽(yù)、講誠(chéng)信，還款意愿充足，因此，資產(chǎn)轉(zhuǎn)換過(guò)程總是處在良好狀態(tài)。

　　開(kāi)明的地方政府，良好的社會(huì)信用環(huán)境多年來(lái)，溫州市政府一直在扮演一個(gè)小政府的角色，對(duì)銀行貸款很少直接干預(yù)，尊重市場(chǎng)并按市場(chǎng)法則辦事。然而在市場(chǎng)環(huán)境營(yíng)造方面卻樂(lè)此不疲，致力于質(zhì)量立市、信用溫州建設(shè)。同時(shí)，人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)做好金融服務(wù)和精細(xì)監(jiān)管，使商業(yè)銀行有一個(gè)松緊有度的操作環(huán)境。

　　民間借貸的輔助作用溫州的民間借貸由來(lái)已久，作為草根的非正規(guī)金融形式和正規(guī)金融伴生，構(gòu)成金融生態(tài)鏈。小企業(yè)的初創(chuàng)階段往往依靠民間借貸起家，這是成千上萬(wàn)的小企業(yè)產(chǎn)生的金融基礎(chǔ)；到企業(yè)成型后，銀行按照既定條件介入，然而不足部分仍然需要民間借貸補(bǔ)充；遇宏觀調(diào)控，小企業(yè)往往是銀根緊縮對(duì)象，民間借貸又發(fā)揮著承接的作用。

　　文化力的影響這是一種區(qū)域的社會(huì)歷史因素。溫州地處東南沿海，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)家較少投資，人多地少資源貧乏交通不方便，經(jīng)濟(jì)十分落后，在民間催發(fā)了一種窮則思變、走出去找飯吃的強(qiáng)烈愿望。在歷史上，溫州人又是一個(gè)具有濃厚的重商重利思想的人群。南宋時(shí)期，以葉適為代表的永嘉學(xué)派開(kāi)始形成，提倡講究功利實(shí)用，認(rèn)識(shí)到工商業(yè)發(fā)展對(duì)國(guó)家、社會(huì)的重要作用，奠定了溫州人重實(shí)際、講實(shí)利、求實(shí)效的思想文化基礎(chǔ)。所有這些區(qū)域文化基因，開(kāi)始對(duì)祖祖輩輩生長(zhǎng)在溫州的人們產(chǎn)生影響。當(dāng)改革開(kāi)放大潮涌動(dòng)，永嘉學(xué)派利義觀得到了升華，經(jīng)商、賺錢(qián)、發(fā)財(cái)構(gòu)成溫州人新的價(jià)值觀，形成了極其深刻地影響溫州商人、溫州銀行業(yè)從業(yè)人員的文化力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷完善的條件下，銀企雙方表現(xiàn)得非常默契和協(xié)調(diào)。

　　商業(yè)銀行的信貸資源配置是合理和高效的隨著金融體制改革的深化，溫州的銀行業(yè)善于抓住政策機(jī)遇，結(jié)合溫州人"重利"天性，秉賦了固有的重利觀，著重從個(gè)人利益的得與失角度，做好貸款營(yíng)銷、質(zhì)量管理和風(fēng)險(xiǎn)控制：建立有效的貸款營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，如"三包一掛"制度。近年來(lái)，出現(xiàn)了銀行競(jìng)先優(yōu)惠、服務(wù)和貸款大營(yíng)銷的局面；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。如"五要素管理法"，就是側(cè)重對(duì)企業(yè)法人代表的品行、自有資金比重、銷售款歸行率、日均存款和納稅情況的考察，體現(xiàn)了"了解客戶"的本質(zhì)精神；金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，以客戶為中心度身定造的金融產(chǎn)品層出不窮，如自助銀行、溫州人卡、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押等等；利率敏感度高，貸款定價(jià)能力較強(qiáng)。早在上世紀(jì)80年代初，溫州農(nóng)信社就突破利率禁區(qū)，實(shí)行利率浮動(dòng)，率先成為我國(guó)利率改革試驗(yàn)區(qū)。現(xiàn)在各商業(yè)銀行已經(jīng)具備一套比較成熟的市場(chǎng)化評(píng)分定價(jià)體系；內(nèi)部約束和風(fēng)險(xiǎn)控制。樹(shù)立"寧愿流失業(yè)務(wù)，決不降低標(biāo)準(zhǔn)"的理念，建立比較完善的審貸分離，責(zé)任清收、責(zé)任追究制度，對(duì)影響資產(chǎn)質(zhì)量的行為，實(shí)行堅(jiān)決的經(jīng)濟(jì)處罰和人事并舉。

　　存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)

    改革開(kāi)放30年來(lái)，溫州金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。但在新的形勢(shì)和特定的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，在迅速發(fā)展過(guò)程中，一些素質(zhì)性、基礎(chǔ)性和結(jié)構(gòu)性的矛盾日益突出，溫州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也面臨諸多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的軟化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是信貸結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。溫州勞動(dòng)密集型的產(chǎn)業(yè)居多，"低、小、散"問(wèn)題多年來(lái)未得到根本解決。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈、資源要素制約的加劇和綜合商務(wù)成本的提高，原有增長(zhǎng)方式已經(jīng)難已為繼。在當(dāng)前宏觀調(diào)控、能源和原材料價(jià)格上漲等多重壓力下，一些出口產(chǎn)品的貿(mào)易摩擦頻頻發(fā)生，如打火機(jī)出口深受歐盟CR法案限制。企業(yè)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，目前已有部分企業(yè)歇業(yè)停產(chǎn)。溫州產(chǎn)業(yè)的集中度比較高，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)直接危及信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　多家銀行交叉貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)溫州成規(guī)模的企業(yè)趨向多元投資、異地投資比較普遍，特別是涉足房地產(chǎn)業(yè)居多，巨額的信貸資金在企業(yè)內(nèi)部多產(chǎn)業(yè)之間、跨地區(qū)地流動(dòng)，并非個(gè)別現(xiàn)象，溫州的銀行很難及時(shí)掌握企業(yè)特別是在外地投資運(yùn)作的情況。同時(shí)，由于多家銀行的交叉貸款主要采用雙邊貸款方式，一方面往往存在對(duì)有的企業(yè)授信過(guò)度，另一方面，一旦有風(fēng)吹草動(dòng)又競(jìng)先抽資，人為地導(dǎo)致資金鏈斷裂。這都不利企業(yè)持續(xù)發(fā)展和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

　　擔(dān)保公司的墊資還貸掩蓋了貸款的真實(shí)形態(tài)近兩年來(lái)，溫州的擔(dān)保企業(yè)發(fā)展較快，到2007年底達(dá)200多家。其中相當(dāng)部分不務(wù)正業(yè)，在做為企業(yè)歸還銀行貸款的短期墊資業(yè)務(wù)，高息得利，有的甚至與銀行操作層合謀，形成"貸款---墊資---還款---再貸款"的畸形資金鏈，人為地破壞了資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的生態(tài)性，使企業(yè)的資金回籠信號(hào)失真，掩蓋了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。時(shí)間長(zhǎng)了，容易積累信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　企業(yè)的融資理念落后、僵化比如習(xí)慣于人格化交易，這在企業(yè)的初創(chuàng)階段作用十分明顯，他們的財(cái)務(wù)信息往往是隱蔽的，依托于對(duì)人（熟人）的了解和信任，能夠在一定的區(qū)域迅速撐起生意場(chǎng)子。在融資方面也沿襲了靠熟人、圖方便傳統(tǒng)，習(xí)慣于民間借貸。銀行貸款大多是短期貸款（溫州的銀行機(jī)構(gòu)里也都是熟人），短貸長(zhǎng)用就十分普遍，這樣就存在投資與資金來(lái)源嚴(yán)重不匹配的問(wèn)題。隨著企業(yè)的做大做強(qiáng)和新形勢(shì)下對(duì)現(xiàn)代企業(yè)要求的提高，它的基礎(chǔ)性、素質(zhì)性的弊端就逐漸暴露出來(lái)，特別是在從緊的貨幣政策下，融資環(huán)境趨緊，有的甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂。

　　金融結(jié)構(gòu)缺乏高度化、合理化溫州金融結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等產(chǎn)業(yè)的不協(xié)調(diào)，銀行一業(yè)獨(dú)大，租賃信托業(yè)還是空白，各金融產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間關(guān)聯(lián)作用程度不高；從縱向角度看，金融產(chǎn)品只是在傳統(tǒng)的本幣業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新上比較突出，而且多以抵押擔(dān)保為中心，還沒(méi)有突破"典當(dāng)文化"信貸氛圍。這樣的金融結(jié)構(gòu)不利于資源在金融產(chǎn)業(yè)部門(mén)的合理配置，也很難形成金融產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間的良好協(xié)調(diào)，進(jìn)而發(fā)揮金融的結(jié)構(gòu)效應(yīng)，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定和效益的最優(yōu)化也很難保證。

　　認(rèn)識(shí)和建議

    加強(qiáng)貸款的定性分析，做好風(fēng)險(xiǎn)分類，清分墊資還貸的真實(shí)價(jià)值按期還貸是一個(gè)表面現(xiàn)象，重要的是要關(guān)注企業(yè)還貸現(xiàn)金流量是否來(lái)自經(jīng)營(yíng)，并且要結(jié)合非財(cái)務(wù)分析進(jìn)行定期連續(xù)評(píng)估。如果企業(yè)經(jīng)�？炕I措非經(jīng)營(yíng)性資金（包括擔(dān)保公司墊資）歸還貸款，來(lái)維持其正常的貸款形態(tài)，其實(shí)已經(jīng)掩蓋了逾期的實(shí)質(zhì)，起碼說(shuō)明資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期有問(wèn)題，要引起高度重視，及時(shí)采取主動(dòng)措施。對(duì)于個(gè)別基層行存在的信貸人員和擔(dān)保公司相互配合，刻意操作貸款現(xiàn)象，則要堅(jiān)決杜絕。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類、定性分析有利于健康的信貸文化建設(shè)，這一點(diǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)。

　　引導(dǎo)企業(yè)更新融資理念，在優(yōu)化貸款和融資結(jié)構(gòu)同時(shí)，倡導(dǎo)規(guī)范運(yùn)作，積極提高企業(yè)的公眾化水平，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)直接融資首先，要認(rèn)真做好項(xiàng)目貸款，提高中短期貸款比重。2007年溫州的中長(zhǎng)期貸款比重為22.3%，低于全國(guó)、全省水平（全國(guó)為50.0%，全省為36.0%）。從全國(guó)來(lái)說(shuō)，中長(zhǎng)期貸款比重過(guò)高，是調(diào)控的對(duì)象，但是就地區(qū)來(lái)說(shuō)，溫州這樣的信貸結(jié)構(gòu)政策敏感度高，不利企業(yè)融資的穩(wěn)定性。這里不是說(shuō)要加大投資力度，而是說(shuō)如何進(jìn)籠子、做好投資與資金來(lái)源的期限匹配問(wèn)題。其次，要認(rèn)識(shí)到企業(yè)在不同的發(fā)展階段，應(yīng)該也有不同的融資結(jié)構(gòu)和方式與之相適應(yīng)。溫州企業(yè)應(yīng)該在做強(qiáng)做大的同時(shí)，融資結(jié)構(gòu)要更加注重期限匹配，融資方式要實(shí)現(xiàn)向銀行間債券市場(chǎng)、公司債和資本市場(chǎng)的梯次轉(zhuǎn)移和提高，實(shí)現(xiàn)直接融資。要實(shí)現(xiàn)正規(guī)的直接融資，企業(yè)就必須公眾化，而企業(yè)的公眾化還有利交易的非人格化，有利溫州企業(yè)克服習(xí)慣于熟人社會(huì)的傳統(tǒng)理念，有利和更多的陌生人做生意，也是溫州民營(yíng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化、國(guó)際化的必然選擇。

　　以戰(zhàn)略的眼光主動(dòng)取舍信貸市場(chǎng)，積極創(chuàng)造條件瞄準(zhǔn)高新產(chǎn)業(yè)及先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，創(chuàng)新有高度的金融產(chǎn)品和溫州實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，金融業(yè)也有一個(gè)優(yōu)化升級(jí)的問(wèn)題。要通過(guò)不斷更新服務(wù)手段，發(fā)現(xiàn)和適應(yīng)高新產(chǎn)業(yè)的金融需求，進(jìn)而推進(jìn)高新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)和信用缺失的企業(yè)，則要列出清單，逐步退出或促其轉(zhuǎn)產(chǎn)。

　　加強(qiáng)銀行合作和金融部門(mén)的協(xié)調(diào)，整合信息，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高金融產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間的關(guān)聯(lián)作用就目前看，交叉貸款是一種普遍的現(xiàn)象，各商業(yè)銀行要增強(qiáng)"銀團(tuán)意識(shí)"，加強(qiáng)合作，盡可能全面、準(zhǔn)確把握企業(yè)信息，避免由于片面信息對(duì)企業(yè)或銀行造成傷害。要積極創(chuàng)造條件開(kāi)辦銀團(tuán)貸款。同時(shí)，要重視金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，形成門(mén)類齊全、配套的金融體系，加強(qiáng)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)和關(guān)聯(lián)，對(duì)溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮良好的金融結(jié)構(gòu)效應(yīng)。

　　發(fā)揮在外溫州商會(huì)作用，使之成為本外地企業(yè)融資和信息的橋梁，抑制信貸資金外流的原動(dòng)力溫州的銀行要主動(dòng)與其對(duì)接，積極與在外溫州商會(huì)、擔(dān)保公司和商人聯(lián)系，幫助他們到當(dāng)?shù)劂y行貸款做擔(dān)保，及時(shí)了解和掌握企業(yè)外遷外投信息。既可以抑制信貸資金外流，又可以更多地"了解客戶"，減低關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　主動(dòng)和以上海為中心的長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)接軌，共享協(xié)作區(qū)交通、信息、人才、科技和金融一體化的資源優(yōu)勢(shì)，留住高端人才，為溫州產(chǎn)業(yè)升級(jí)優(yōu)化、創(chuàng)新強(qiáng)工創(chuàng)造條件溫州是一個(gè)以產(chǎn)業(yè)集聚為特色的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，而傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)只有不斷創(chuàng)新，提高技術(shù)含量、提高附加值、實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)，才能夠取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得較高收益，這也是溫州信貸資產(chǎn)保持高質(zhì)量的源泉和保證。溫州要主動(dòng)和上海經(jīng)濟(jì)區(qū)接軌，依托現(xiàn)有的科研院校，積極和國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)交流，以提升、營(yíng)造良好的人文環(huán)境。

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• ·2008年5月福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2008年4月福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2008年3月福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2008年2月福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2008年1月福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2007年1-12月華東地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)