2023信用卡行業(yè)市場現(xiàn)狀：多家銀行調整信用卡相關服務

• 黃文玉 2023年11月15日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 234 7
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信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經(jīng)濟中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發(fā)布了中國信用卡行業(yè)藍皮書。

近日，信用卡行業(yè)的用卡服務迎來了新變化。中國銀行宣布對部分信用卡服務費進行減免，此前還有多家銀行宣布提升容差服務限額至100元。業(yè)內表示，信用卡服務調整是銀行業(yè)惠企利民，提升服務質效的重要一環(huán)，不僅有利于緩解我國信用卡市場增長放緩的情況，也有望提振消費市場。

信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經(jīng)濟中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發(fā)布了中國信用卡行業(yè)藍皮書。從中國信用卡發(fā)展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發(fā)展歷史、歷年來的不足，以及對中國經(jīng)濟的主要貢獻。

信用卡行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國信用卡的井噴式發(fā)展時期已過，發(fā)卡量與應償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬張。信用卡在目標城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。

數(shù)據(jù)顯示，2013-2020年，中國信用卡在用發(fā)卡量由3.9億張增長至7.8億張，年均復合增速為10.33%。其中，2015年，信用卡發(fā)卡增速出現(xiàn)斷崖式下跌，這主要是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，隨后2016央行發(fā)布、2017年執(zhí)行的“信用卡新規(guī)”再次激活信用卡市場，帶來新一波爆發(fā)機會。2017年之后保持增長但增速回緩，截止到2020年，中國信用卡在用發(fā)卡量達7.8億張，同比增速4.29%。在人均持卡量方面，2013年-2020年，我國人均信用卡持卡量雖持續(xù)增長，但增速較緩慢，截止2020年，我國人均信用卡持卡量僅為0.56張，與同期美國的3.84張相比，僅為其約七分之一。

2013-2020年，中國信用卡貸款余額從1.8萬億元增長至7.9萬億元，年均復合增長率為23.55%，但2018年之后增速逐步下滑，2020年同比增速下滑至4.1%。信用卡逾期半年未償信貸率是指信用卡逾期半年未償信貸規(guī)模占總信用卡貸款余額比例，近年來該比例逐步下降，表明我國信貸資產(chǎn)質量提升，2020年信用卡逾期半年未償信貸率為1.06%，受到疫情沖擊有所上升。

2020年全國信用卡在用發(fā)卡量即發(fā)卡量存量為7.78億張，而國有四大行信用卡發(fā)卡量合計5.66億張，占全國總量的72.75%，其中中國工商銀行信用卡發(fā)行存量最大，為1.60億張，其次為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行信用卡發(fā)行量分別為1.44億1.32億張、1.30億張。從行業(yè)面看，得益于信用卡服務在生活場景內的持續(xù)延伸，國民消費需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長，信用卡服務應用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達到8786萬戶，同比增長10.8%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》顯示：

近年來，全國支付體系運行平穩(wěn)，社會資金交易規(guī)模不斷擴大，支付業(yè)務量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

信用卡業(yè)務作為消費金融的重要組成部分，隨著消費金融飛速發(fā)展也在不斷演進和發(fā)展，截止2021年末我國共開立信用卡和借貸合一卡8億張，較2020年增加了0.22億張，同比增長2.83%?？傮w來看，近年來中國信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的比例呈緩慢下滑趨勢，2021年中國信用卡和借貸合一卡數(shù)量占銀行卡總數(shù)的8.65%，較2014年的9.22%減少了0.57%。隨著信用卡和借貸合一卡數(shù)量的增加，銀行卡授信總額也隨之增長，2021年中國銀行卡授信總額達21.02萬億元，較2020年增加了2.06萬億元，同比增長10.86%。

在銀行卡授信總額增加的同時，應償信貸余額也在增加，2021年中國銀行卡應償信貸余額達8.62萬億元，較2020年增加了0.71萬億元，同比增長8.98%。從卡均授信額度來看，近年來中國銀行卡卡均授信額度逐年攀升，2021年增幅尤為明顯，2021年中國銀行卡卡均授信額度達2.63萬元，較2020年增加了0.19萬元，同比增長7.79%?？傮w來看，中國信用卡逾期半年未償信貸總額仍然保持增長趨勢，2021年中國信用卡逾期半年未償信貸總額達860.39億元，較2020年增加了21.75億元，同比增長2.59%。

2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院發(fā)布實施了《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》。

2022年7月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出31個“不得”、1個“嚴禁”及74個“應當”，如不得簡單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強信用卡業(yè)務監(jiān)管?！锻ㄖ穼π庞每I(yè)務發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠的影響，推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細的高質量發(fā)展階段。

中研普華通過對市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地幫助客戶降低投資風險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風險分析報告》。

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