2022年汽車保險(xiǎn)行業(yè)的問題以及對(duì)策分析

• 洪前進(jìn) 2023年5月30日 來源：中研網(wǎng) 574 32
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中國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)參與主體眾多，除了供給端的產(chǎn)險(xiǎn)公司和需求端的車險(xiǎn)用戶外，還包括渠道端、監(jiān)管端、風(fēng)控端、服務(wù)端等。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上游包括汽車制造商、金融公司;保險(xiǎn)公司與上游之間通過產(chǎn)業(yè)合作連接起來，與產(chǎn)業(yè)鏈下游則通過業(yè)務(wù)進(jìn)行合作。

中國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)參與主體眾多，除了供給端的產(chǎn)險(xiǎn)公司和需求端的車險(xiǎn)用戶外，還包括渠道端、監(jiān)管端、風(fēng)控端、服務(wù)端等。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上游包括汽車制造商、金融公司;保險(xiǎn)公司與上游之間通過產(chǎn)業(yè)合作連接起來，與產(chǎn)業(yè)鏈下游則通過業(yè)務(wù)進(jìn)行合作。

圖表：2019-2022年汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)來源：中研普華研究院

根據(jù)中研研究院《2023-2028年汽車后市場行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境與投資趨勢分析報(bào)告》分析得知，在“法定”三責(zé)險(xiǎn)的帶動(dòng)下，商業(yè)車險(xiǎn)隨之崛起，公車、拖拉機(jī)、私家車逐步成為車險(xiǎn)保費(fèi)增長的主要驅(qū)動(dòng)，2022年汽車保險(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)到2931億元，同比增長14.17%。

一、汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在的主要問題

1、保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為屢禁不止

近年來，車險(xiǎn)市場供給主體不斷增加，市場競爭異常激烈。一方面，新的保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈κ袌龌A(chǔ)，為了搶占市場份額，紛紛采用降低費(fèi)率的方法吸引消費(fèi)者。另一方面，新的保險(xiǎn)公司陸續(xù)加入車險(xiǎn)市場，讓原有公司產(chǎn)生了危機(jī)感，在競爭與壓力的雙重功效下，新老公司與代理傭金商明爭暗斗，互相攀升，使車險(xiǎn)代理人坐享漁翁之利。為了實(shí)現(xiàn)給予客戶低折扣和代理人高手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司“不得不”違規(guī)經(jīng)營。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在財(cái)務(wù)上掛賬、加載批單、制作“鴛鴦單”、“陰陽單”等方式做假賬以實(shí)現(xiàn)給予被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人額外利益;有些采用“賣單”、“埋單”、“系統(tǒng)外經(jīng)營”等手段向投保人出具假保單、提供假數(shù)據(jù);更有甚者，由于沒有按照精算的定價(jià)來收取保費(fèi)，再加上高手續(xù)費(fèi)帶來的經(jīng)營成本的大幅度增加，使得部分保險(xiǎn)公司只得通過在理賠過程中故意惜賠、拖賠、欠賠甚至無理拒賠來擠壓被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠款，嚴(yán)重侵害了被保險(xiǎn)人的利益。

2、車險(xiǎn)代理人欺詐、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為始終存在

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度性下，保險(xiǎn)公司和代理人之間僅僅是一種松散的利益關(guān)系，保險(xiǎn)公司難以對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行合理有效的激勵(lì)和約束。比如現(xiàn)在普遍采用的保險(xiǎn)代理人激勵(lì)機(jī)制即傭金制度規(guī)定：保險(xiǎn)代理人在吸納新客戶后，可以獲得該客戶所交納保費(fèi)的較大比例作為傭金，而這個(gè)比例在這3―5年中迅速降低，此后保險(xiǎn)代理人不再得到傭金。這種傭金制度沒有讓保險(xiǎn)代理人承擔(dān)所承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的各種行為導(dǎo)致的退保、投訴等不確定風(fēng)險(xiǎn)。在這種激勵(lì)機(jī)制下，為了完成任務(wù)或者擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)量，一些車險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中常常會(huì)夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、掩蓋免責(zé)條款的內(nèi)容、回避或者故意隱瞞險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶的誤導(dǎo)，同時(shí)，也往往只注重吸收新客戶，獲得前期高額傭金，不重視為已經(jīng)吸收的客戶提供良好的售后服務(wù)。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵害了被保險(xiǎn)人的利益，使車險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)受到損害。

3、理賠程序過于復(fù)雜，理賠人員的服務(wù)質(zhì)量有待提高

很多車險(xiǎn)客戶都反應(yīng)車險(xiǎn)理賠難。主要表現(xiàn)有兩方面的問題：一是理賠程序復(fù)雜，且理賠無效率。查勘、定損花費(fèi)時(shí)間過長，車險(xiǎn)客戶不能及時(shí)、充分的獲得足額的賠償。另外就是理賠人員素質(zhì)差，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)欠缺，態(tài)度也較冷淡。這些都直接影響了客戶的投保熱情和對(duì)公司的忠誠度。在有些地方保監(jiān)局接到的有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)投訴案件中，關(guān)于車險(xiǎn)的投訴竟高達(dá)8成以上。

4、騙保現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于車險(xiǎn)市場滋生惡性競爭，同時(shí)車險(xiǎn)市場自身具有承保標(biāo)的量大，事故頻繁，賠案多，管理難度大等特點(diǎn)，直接造成了車險(xiǎn)經(jīng)營的種種漏洞，從而給一些騙保的不法分子可趁之機(jī)。車險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人、車輛維修商與被保險(xiǎn)人、車輛銷售商與被保險(xiǎn)人聯(lián)合騙保等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)今車險(xiǎn)市場中的騙賠比例超過了車險(xiǎn)保費(fèi)總額的20%，有的公司甚至超過了30%。這種騙保現(xiàn)象穿插在車險(xiǎn)行業(yè)中，影響正常的市場秩序，造成了保險(xiǎn)公司的利益的嚴(yán)重?fù)p失，必須予以解決。

5、信息公開化程度低

當(dāng)前保險(xiǎn)市場的信息公開度和透明度不高。一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，為了阻止同行業(yè)的競爭，保險(xiǎn)公司往往對(duì)自身的信息過度保密，即便對(duì)自己的信息在一定程度上有所披露，但有的保險(xiǎn)公司為了得到消費(fèi)者的信賴，可能會(huì)制造一些虛假的信息來吸引消費(fèi)者。另一方面，相關(guān)的監(jiān)管部門也沒有及時(shí)的對(duì)保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)等信息通過有效途徑予以披露。從而導(dǎo)致車險(xiǎn)消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司和車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的盲目和無所適從，不利于車險(xiǎn)消費(fèi)者的成熟。

二、汽車保險(xiǎn)行業(yè)問題的改進(jìn)對(duì)策

1、完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督

建立完善的四位一體的監(jiān)管體系，即由政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)督共同完成，特別要充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加大力度，發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾的力量對(duì)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)管，積極建立相關(guān)的途徑和平臺(tái)方便社會(huì)公眾反映情況以及提出各種建議，并采取相關(guān)的措施，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的監(jiān)督和制約。

2、注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格審查和能力培養(yǎng)

注重對(duì)保險(xiǎn)代理人資格審查和能力培養(yǎng)，建立全方位、多角度、立體化的人力資源培養(yǎng)體系，自己為自己培養(yǎng)所需的人才。對(duì)于我國的保險(xiǎn)公司，在錄用一定人員成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的同時(shí)，還應(yīng)肩負(fù)起對(duì)其進(jìn)行培養(yǎng)教育方面的責(zé)任，培訓(xùn)不僅包括保險(xiǎn)技術(shù)方面的還要注重職業(yè)道德培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)。從業(yè)人員在具備了專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和良好的職業(yè)素養(yǎng)后，才能更好的規(guī)范自身的各種行為，保障保險(xiǎn)公司以及投保人的切身利益，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

3、完善保險(xiǎn)代理人制度

通過建立一套完善的激勵(lì)體制來引導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為。首先，在傭金的提取上，可以借鑒美國、日本的經(jīng)驗(yàn)，改革傭金制度的集中支付方法，降低首期和前幾年的傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，采用均衡傭金制度或準(zhǔn)傭金制度，在整個(gè)保險(xiǎn)期間或投保人交費(fèi)期間，公司每年向代理人支付等額傭金。在后續(xù)傭金的發(fā)放上，還可以綜合考慮與續(xù)保率、退保率、投訴率以及服務(wù)品質(zhì)掛鉤(保險(xiǎn)公司可以通過投保人信息回饋，對(duì)投保人電話訪問等方式獲取代理人的服務(wù)信息，以便對(duì)代理人進(jìn)行考核)，即通過合理薪酬制度實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收入的掛鉤。除此之外，在激勵(lì)性薪酬體系的設(shè)計(jì)過程中，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)?shù)目紤]加入福利這種激勵(lì)因素，為保險(xiǎn)代理人提供適當(dāng)?shù)母＠觯缳彿抠N息、團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)等，但福利是累積的，并非一次給予，這些措施可以在一定程度上起到約束代理人行為、穩(wěn)定代理人隊(duì)伍的作用。

4、完善理賠制度，提高理賠服務(wù)質(zhì)量

規(guī)范理賠程序，成立快速理賠中心，通過精細(xì)化、專業(yè)化的分工來提高理賠的效率。采取將理賠事故進(jìn)行分類的方法，設(shè)立不同的部門對(duì)不同類別的事故進(jìn)行理賠，比如車輛破損理賠部、第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠部。車輛損失理賠部主要負(fù)責(zé)對(duì)一些賠償額度比較小的車輛損失進(jìn)行理賠，如車輛破損、修車費(fèi)用等;第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠部主要負(fù)責(zé)一些涉及第三者利益的較大賠償數(shù)額的保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠。這樣既可以節(jié)省時(shí)間，又有助于理賠人員提升自己在相關(guān)方面的專業(yè)度，從而提高理賠服務(wù)質(zhì)量和控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。

5、構(gòu)建保險(xiǎn)市場管理信息系統(tǒng)

通過構(gòu)建一個(gè)完善的管理信息系統(tǒng)來幫助保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門、保險(xiǎn)客戶三方之間的信息交流，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的規(guī)范化、透明化經(jīng)營。

信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源：保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門以及保險(xiǎn)客戶。借此可以實(shí)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司將自身的各種信息傳遞給消費(fèi)者，幫助公司自身宣傳;保險(xiǎn)公司可以根據(jù)顧客反饋的需求和投訴來不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量;監(jiān)管部門將保險(xiǎn)市場存在的各種違法違規(guī)信息進(jìn)行披露，促使保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員規(guī)范操作;通過保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)者個(gè)人信息查詢平臺(tái)的建立，可以很好的控制保險(xiǎn)領(lǐng)域的一些道德風(fēng)險(xiǎn)，避免騙保以及保險(xiǎn)欺詐等行為的發(fā)生。

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